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최근 채무통합 대환대출에 대한 관심이 높아지고 있습니다. 기존에 여러 건으로 흩어진 고금리 채무를 하나로 통합하고 금리도 낮출 수 있다면 월 부담을 크게 줄일 수 있기 때문입니다. 보통 2금융권 상품과 일부 통대환 전문 컨설팅 업체에서 취급하는 경우가 많은데요, 실행 주체와 방식에 따라 결과는 매우 다를 수 있습니다.
2금융권 통합 상품은 기존 채무를 2금융사 자금으로 갈아타는 구조로, 별도 수수료는 없지만 금리 이점이 적은 경우가 많습니다.
반면, 통대환 전문 컨설팅은 컨설팅 업체 자금으로 채무를 전액 상환한 뒤, 신용도를 최대한 상향시켜 1금융권으로 대환하는 방식입니다. 수수료가 발생할 수 있으나 신용도 및 금리 개선 효과가 더 큽니다.
오늘 소개할 사례는, 사회 초년기에 시작된 저축은행 고금리 채무로 어려움을 겪던 한 직장인이 금융닥터의 도움을 받아 1금융권 위주로 채무통합에 성공한 후기입니다.
1. 상담 배경 – 저축은행 채무로 시작된 고금리 악순환
고객님은 사회 초년생 시절, 가정에 갑작스러운 경제적 위기가 닥쳐 급하게 자금을 마련해야 했습니다. 당시 재직기간이 짧아 1금융권 이용이 어려웠고 결국 저축은행 고금리 대출로 시작하게 되었습니다.
이후에도 급전이 필요할 때마다 기존 고금리 대출에 얹어 또 다른 저축은행을 이용할 수밖에 없는 상황이 반복되었고 어느덧 5건 이상의 고금리 채무가 누적되며 신용 점수도 점점 하락하게 되었습니다. 기존 채무를 통합하거나 추가 자금을 확보하려 해도 거절이 반복되었고 더 이상 버티기 어려워진 상황에서 저희 금융닥터의 통대환 후기를 보고 문의를 주셨습니다.
2. 고객 조건 및 초기 진단
직군: 일반 법인 재직
재직기간: 1년
연 소득: 약 3,000만 원
채무 구성: 저축은행 고금리 5건, 카드 잔액 포함
부채비율: 약 170%
연체 이력: 없음
초기 신용 점수는 낮은 상태였지만 카드 사용 내역을 관리하고 기존 부채를 정리한다면 신용 점수는 충분히 상승 가능하다고 판단하였습니다. 저희는 은행권에서 약 3500만원과 나머지는 서민금융상품 또는 2금융권 저금리대출로 마무리할 수 있는 방향을 제시드렸고 고객님께서 동의해 주셔 진행하게 되었습니다.
3. 컨설팅 진행 과정
1월 4일, 카드 잔액 포함 전체 4,800만 원 상환처리
1월 8일, 반영된 신용점수
나이스: 911점
올크레딧: 740점
점수는 나쁘지 않았지만, 카드 실적이 반영되기 전이었기 때문에 좀 더 관리가 필요했습니다. 따라서 카드 실적을 관리하며 올크레딧 점수 변화를 지켜보기로 하였고, 비대면 계좌 개설만 요청드렸습니다.
1월 15일, 올크레딧 756점
2월 15일, 나이스 929점 / 올크레딧 793점
이 시점에서 은행 몇 곳에 직접 방문해 상담을 받았지만, 일부 금융사에서는 최근 상환 이력과 점수 상승을 통대환 목적으로 간주하며 거절하는 경우가 있었습니다. 그 외엔 내부 등급 미달로도 거절이 발생했습니다.
그래서 비대면 금융사 중 조건이 좋은 곳을 재정비했고 2천만원까지 가능했던 곳은 있었지만 한도가 부족하거나 대출건수가 분산되는 문제가 있어 보류하였습니다.
4. 본격 대환 – 신용상승 후 1금융권 성공
3월 15일, 카드 사용이 일부 반영되며 올크레딧 820점
여전히 만족스러운 조건이 나오지 않아 추가 관리 진행
4월 15일, 카드 사용 내역이 전산에 완전히 반영되어
올크레딧 865점으로 상향
신용평가 개선 효과가 본격적으로 나타남
비대면으로 조회해 본 결과 A은행은 3290만원이 금리 7.79%로 적용되었고 B은행은 1000만원까지 금리 5.81%로 마이너스통장 방식으로 활용이 가능했습니다. 두 곳을 동시에 승인받을 수 있는 방식을 안내드렸고 모두 정상 승인되었습니다.
다만 여기서도 일부 자금이 부족했기에 C은행을 통해 1400만원을 금리 15.9% 5년 상환조건으로 마무리하여 컨설팅 완료하였습니다.
5. 결과 및 고객 만족도
이번 케이스는 컨설팅 기간이 3개월 이상 소요되었지만, 빠르게 마무리했더라면 더 낮은 한도와 조건으로 진행되었을 가능성이 높습니다.
고객님의 인내와 협조 덕분에 충분히 관리된 결과는 다음과 같았습니다.
최종 신용점수: 나이스 806점 / 올크레딧 788점
월 납입금은 크게 줄어들었으며, 여유자금도 확보
대출 건수도 통합되어 관리가 쉬워진 상황
저희 금융닥터는 고객 한 분 한 분의 상황에 맞춰 가장 유리한 조건으로 컨설팅을 진행하고 있으며, 무리한 수수료 없이 실제 실행 가능한 전략만 제시드립니다.
마무리 – 신용 점수는 관리로 바꿀 수 있습니다
처음 상황이 아무리 어렵더라도 기존 채무를 정리하고 점진적으로 신용도를 관리해 나간다면 누구든지 1금융권 채무통합이 가능합니다. 고금리 다중채무로 부담이 크신가요? 무작정 신용조회를 하지 마시고 부채비율에 맞춰 현실적으로 진행이 가능한 지 검토를 먼저 받아보시길 바랍니다.
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