직업군인은 원천소득이 건강보험료 환산 소득보다 높은 경우가 많아, 비대면보다 지점 방문 진행이 한도 면에서 유리할 수 있습니다. 비대면 심사는 대부분 건강보험료 기준으로 연봉을 환산하기 때문입니다.
이번 사례는 대출 건수가 1건뿐이고 신용도가 우량해 통대환 기간이 약 1개월로 짧았습니다. 다만 첫 방문 지점에서 원천소득 진행을 거부당하는 변수도 있었습니다.
📌 목차
직업군인 통대환 상담 배경
통대환 진행 전 검토 과정
고객 조건
직업군인 통대환 진행 과정
채무통합 최종 결과
직업군인 통대환 기간과 확인할 점
자주 묻는 질문
마무리
💬 1. 직업군인 통대환 상담 배경
고객은 회생 기간이 짧아 월 납부금 부담이 컸습니다. 회생 중에는 저금리 대출이 불가능해 대부업 대출로 처리했고, 면책 후 대환을 알아봤지만 대부업 이용 이력 때문에 은행권 진입이 어려워 2금융권으로 대환했습니다.
상환기간이 10년이라 납부 부담은 크지 않았지만, 은행권으로 옮길 방법을 찾다 후기를 보고 문의를 주셨습니다.
🔍 2. 통대환 진행 전 검토 과정
❌ 부정 요인
회생 면책 이력 보유
회생 채권 중 은행 채권 과다
신용카드 개설 기간 짧음
✅ 긍정 요인
연체 이력 없음
신용관리 시 상향되는 신용도 우량
소득 대비 부채비율 적합
보유 대출 1건
대출 건수가 1건뿐이면 상환 후 신용점수 반영이 단순하고 빠릅니다. 이번 사례의 기간이 짧았던 가장 큰 이유입니다.
검토 후 은행권에서 7,000만원까지, 부족한 부분은 2금융권으로 진행될 수 있다고 안내했고, 고객 동의 후 진행을 결정했습니다.
📊 3. 고객 조건
구분 | 내용 |
|---|---|
직군 | 직업군인 부사관 (상사) |
재직기간 | 16년 |
연소득 | 원천 8,000만원 / 건강보험료 환산 6,000만원 |
특이사항 | 원천소득과 건보 환산 소득 차이가 큼, 회생 면책 이력 |
📅 4. 직업군인 통대환 진행 과정
2월 26일 – 계약 및 채무 상환
미팅 후 계약서 작성과 공증을 마치고 모든 채무를 상환했습니다.
3월 3일 – NICE 958점, KCB 915점
카드 잔액을 제외한 모든 점수가 반영됐습니다.
3월 16일 – KCB 945점
정기변동일에 카드 잔액이 줄어든 것이 반영되며 KCB(올크레딧) 점수가 945점까지 올랐습니다.
급여은행 방문 – 원천소득 진행 거부
원천소득이 높은 만큼 지점 방문이 유리해 급여은행 방문을 요청드렸습니다. 그러나 지점은 앱으로 먼저 조회하자고 했고, 한도가 4,000만원으로 낮게 나와 원천소득 기준 진행을 요청했지만 거부됐습니다.
비대면 조회 후 다른 은행 방문 – 최종 승인
비대면으로 여러 은행 한도를 확인해 보니 많은 곳에서 한도가 나왔지만 건보 환산 연봉 이상으로는 나오지 않았습니다. 지점 방문 시 가능성이 높은 은행 한 곳을 골라 상담 시 주의할 점을 자세히 안내했고, 8,000만원, 연 5.46% 조건이 확인돼 정상 실행됐습니다.
📈 5. 채무통합 최종 결과
구분 | 내용 |
|---|---|
최종 대출 | 은행 신용대출 1건 (지점 방문) |
금액 | 8,000만원 |
금리 | 연 5.46% |
상환 방식 | 만기 상환 |
구분 | 상환 직후(3월 3일) | 최종 |
|---|---|---|
NICE | 958점 | 909점 |
KCB | 915점 | 943점 |
당초 은행 한도로 예상한 7,000만원을 넘어 8,000만원 전액을 은행에서 확보했습니다.
⏱️ 6. 직업군인 통대환 기간과 확인할 점
"직업군인 통대환 기간은 얼마나 걸리나요?" 이번 사례는 약 1개월이 걸렸습니다. 상환할 대출 건수가 적고 신용도가 우량해 빠르게 마무리할 수 있었습니다.
"직업군인은 왜 지점 방문이 유리한가요?" 비대면 심사는 대부분 건강보험료 기준으로 연봉을 환산해, 원천소득이 더 높은 군인은 한도가 낮게 나옵니다. 이번 고객도 비대면에서는 건보 환산 연봉 이상 한도가 나오지 않았습니다.
💡 원천소득과 건보 환산 소득 차이가 크다면, 어느 은행 지점이 원천소득을 인정해 주는지 먼저 확인하는 것이 한도를 좌우합니다.
❓ 7. 자주 묻는 질문
Q. 은행 지점에서 원천소득 진행을 거부하면 어떻게 하나요?
이번 사례처럼 비대면으로 여러 은행을 먼저 확인한 뒤, 지점 방문 시 가능성이 높은 다른 은행을 찾는 방법이 있습니다. 은행과 지점마다 판단이 다를 수 있습니다.
Q. 만기 상환 방식은 어떤 점을 주의해야 하나요?
월 납부액은 크게 줄지만 1년마다 연장해야 하는 번거로움이 있습니다. 관리가 안 되면 연장 시 어려움이 생길 수 있습니다.
Q. 통대환은 보통 1개월이면 끝나나요?
이번 사례처럼 빠르게 끝날 수도 있지만 길게는 4~5개월이 필요할 수도 있습니다. 대출 건수, 상환 이력, 신용도에 따라 달라집니다.
✅ 8. 마무리
이번 사례는 대출 건수가 적고 신용도가 우량할 때 통대환이 얼마나 빨리 끝날 수 있는지 보여줍니다. 동시에 직업군인처럼 소득 산정 기준이 결과를 크게 바꾸는 경우에는 어느 창구로 진행하느냐가 중요하다는 점도 확인할 수 있었습니다.
만기 상환 방식으로 마무리한 만큼, 연체 없이 관리해 매년 연장에 문제가 없도록 하는 것이 앞으로의 과제입니다. 원천소득과 건보 환산 소득 차이가 크다면 진행 방식부터 점검해 보시기 바랍니다.