6월 27일 대출규제와 7월 스트레스 DSR 3단계 시행으로 인해 소득 대비 부채비율이 높은 분들은 체감상 훨씬 어려워진 환경에 놓여 있습니다. 오늘 소개해 드릴 사례는 규제 적용 전에 마무리된 케이스지만 현재 이 글을 보시는 분들 역시 구조를 이해하신다면 충분히 참고가 되실 내용입니다.
부채비율이 다소 높더라도 DSR에 영향을 받지 않는 상품을 활용할 수 있는 직군이라면 지금과 같은 규제 환경에서도 채무통합 컨설팅이 가능합니다. 이번 사례는 교직원공제회 대여를 적극 활용해 전액 저금리 채무통합에 성공한 케이스였습니다.
📌 1. 상담 과정
고객분은 대학교 교직원으로 재직 중이었으며 동생의 사업 자금 문제로 급할 때마다 대신 대출을 받아 지원해 왔다고 합니다. 급하게 진행하다 보니 처음부터 은행이 아닌 저축은행부터 이용하게 되었고 이후에도 계속 저축은행 위주로 대출이 누적되었습니다.
대출이 여러 곳으로 분산되면서 관리가 어려워졌고 대부분 고금리 상품이다 보니 월 납부 부담이 상당히 컸습니다. 해결 방법을 찾기 위해 타 업체와 상담도 진행하셨지만 과도한 이자 요구와 명확한 방향 제시 없이 본인을 믿고 따라오라는 식의 설명에 신뢰가 가지 않았다고 합니다.
검색을 통해 금융닥터 블로그를 접하셨고 교직원 직군으로 성공적으로 통대환이 마무리된 사례를 보며 문의를 주셨습니다.
🔍 2. 검토 과정
부정 요인
비은행권 대출 건수가 과다했고 신용카드 한도 대비 사용량이 높았으며 현금서비스 돌려막기 패턴으로 신용 평가가 좋지 않은 상태였습니다.
긍정 요인
과거 장단기 연체 및 불량 이력이 전혀 없었고 신용카드 사용기간이 길어 기본 신용 이력은 우량한 편이었습니다. 교직원공제회 가입 기간이 5년 이상이었으며 기존 대여가 있었지만 점수 관리 시 추가 대여 확보가 가능한 구조였습니다.
최종 검토 결과 은행권에서 최소 5천 중반, 공제회에서 최소 5천 이상 확보가 가능하고 부족한 부분은 2금융권으로 마무리하는 구조를 설명드렸습니다. 이 정도 조건이면 충분히 만족스럽다고 하셔서 진행을 결정했습니다.
👤 3. 고객 조건
직군: 대학교 교직원
연봉: 5592만원
재직: 11년 이상
공제회 기존 대여: 일반 987만원 중 잔액 678만원
🛠️ 4. 미팅 및 통대환 진행 과정
4월 8일 미팅 후 공제회 일부를 제외하고 여유자금 포함 1억1500만원을 상환 처리했습니다. 공제회 최초 대여는 잔액 기준이 아닌 원금 기준으로 차감되기 때문에 해당 건은 전액 상환 처리했습니다.
4월 14일 카드 잔액을 제외한 점수가 반영되며 나이스 940점, 올크레딧 761점을 확인했습니다. 카드 관리 시 점수 상승이 예상되어 가능성 있는 은행 계좌만 개설해 두고 신용 관리를 요청드렸습니다.
5월 15일 카드 잔액 변동으로 나이스는 930점, 올크레딧은 813점까지 상승했습니다. 이 점수로는 공제회 5천 정도가 가능했고 은행에서는 약 6020만원 조건이 확인되었습니다. 초기 보장 조건은 충족했지만 카드 관리 후 공제회에서 추가 2천 확보 시 2금융권 없이 마무리 가능한 구조였기에 전략적으로 접근했습니다.
우선 지연이자 부담을 줄이기 위해 공제회 5천을 먼저 신청했고 5월 17일 정상 입금되었습니다.
6월 15일 카드 반영으로 올크레딧 점수는 839점까지 상승했으나 공제회 2천 추가 한도 기준에 2점이 부족했습니다. 신용 분석 결과 6개월 이내 대출 1건이 삭제되면 점수 상승 여지가 있어 조금 더 기다리기로 했습니다.
6월 24일 예측대로 올크레딧 점수가 856점까지 상승했고 공제회 추가 2천을 신청했습니다. 6월 26일 정상 승인되었습니다.
은행권 조건을 재확인하니 6720만원 금리 6.31% 5년 조건이 확인되었고 당일 한도 소진 이슈가 있었지만 신청 오픈 시간에 맞춰 진행해 정상 승인으로 모든 컨설팅을 마무리했습니다.
✅ 5. 컨설팅 마무리
전체 채무통합 기간은 약 80일이 소요되었습니다. 5월 중순에도 마무리는 가능했지만 고객분이 적극적으로 협조해 주셨고 점수 관리 시 더 좋은 조건이 예상되었기 때문에 시간을 들여 최적 조건으로 마무리했습니다.
최종 신용점수는 나이스 881점, 올크레딧 837점으로 확인되었습니다. 다중채무가 정리되어 관리가 수월해졌고 여유자금 확보와 함께 월 납부금도 상당 부분 감소했습니다.
다만 공제회 거치기간 종료 후 상환금이 증가할 수 있으므로 이에 대한 대비 계획을 세워야 한다고 안내드렸습니다.
금융닥터 채무컨설팅은 실제 진행된 사례만을 공유하며 진행 과정과 전략을 가능한 한 투명하게 안내해 드리고 있습니다. 중요한 것은 속도가 아니라 채무구조와 이자가 절감되는 효과가 얼마인지가 중요하므로 통대환을 계획하실 때 참고하시길 바랍니다.
