1️⃣ 상담 단계
이번 사례의 고객분은 사행성 이력으로 인한 손실로 상담을 요청해 주신 분이었습니다. 최근까지는 사행성 이력이 있더라도 조건이 맞고 본인의 의지가 확인되면 컨설팅을 진행해 드렸지만 현재는 사행성 이력이 확인되는 경우 상담 자체가 제한되고 있다는 점을 먼저 안내드립니다.
고객 동의 후 나이스와 올크레딧을 확인해 보니 개인회생 면책 직후와 비슷한 형태로 대부업 위주의 채무 구조를 사용 중이셨습니다. 확인 결과 개인회생 이력은 없었고 취미로 시작한 사설 토토에서 큰 손실이 발생하며 빠르게 자금이 나오는 대출을 연속적으로 이용하게 되었다고 하셨습니다.
대출은 첫 단추를 잘못 끼우면 상황이 빠르게 악화되는 경우가 많습니다. 월 납입이 어려워지며 추가 대출로 기존 채무를 돌려 막는 구조로 이어지는 사례를 실제 상담에서 자주 접하게 됩니다.
고객분 역시 해결 방법을 찾던 중 직장인 통대환을 알게 되었고 블로그 후기를 통해 신뢰가 생겨 문의를 주셨다고 합니다.
2️⃣ 진단 단계
📉 부정 요인
최근 신용카드를 모두 해지하여 카드 실적이 없는 상태
카드 해지 이전 현금서비스 돌려 막기로 1년 내 누적 이용금액이 8000만원 이상
사행성 이력과 함께 신규 대출 및 상환 이력이 매우 잦은 구조
📈 긍정 요인
과거 불량 이력 없음
장단기 연체 이력 없음
소득 대비 부채비율 약 120퍼센트 수준
채무 상환 후 카드 개설 및 관리 시 신용도 회복 가능성 양호
종합적으로 검토한 결과 약속을 지켜주고 신용 관리에 협조해 주신다면 은행권에서 최소 5000만원 수준은 가능해 보였고 부족한 금액은 2금융권을 병행해야 할 수 있음을 안내드렸으며 고객분께서 동의하셨습니다.
3️⃣ 고객 조건 요약
📌 고객 프로필
직군 외감기업 재직
재직기간 12년
연소득 5139만원
4️⃣ 미팅 및 컨설팅 진행 과정
📅 7월22일
미팅 후 개인 채무 포함 총 6600만원 전액 상환을 진행했습니다. 빠른 진행을 원하셨기에 신용도에 영향이 적은 저축은행 채무 1건은 소액으로 남겨두었습니다.
📅 7월24일
점수 반영 이후 나이스 866점 올크레딧 841점 확인
📅 8월1일
상환 직후였지만 진행 가능성을 확인하기 위해 은행권 조회를 진행했으나 한도가 확인되는 곳은 없었습니다. 현금서비스 패턴과 최근 상환 이력으로 내부 등급이 낮게 형성된 상황이었습니다.
신용카드 개설을 요청드렸고 카드 사용 시 일정 금액 이상 사용하면 오히려 점수가 하락할 수 있음을 충분히 설명드렸습니다.
📅 8월17일
정기 변동 이후 가조회상 한도가 나오는 은행은 일부 있었으나 실제 신청 단계에서는 빅데이터 등급 미달 등의 사유로 모두 부결되었습니다.
기존에 남겨둔 저축은행 채무가 오히려 방해 요인이 된다고 판단되어 전액 상환을 요청드렸고 상환 이후 나이스 점수는 948점까지 상승했습니다.
📅 9월19일
카드 관리 후 올크레딧 점수 869점까지 상향되었으나 여전히 은행권에서는 조회 가능 신청 불가 상황이 반복되었습니다. 신용도가 높다고 해서 반드시 빠르게 결과가 나오는 것은 아니라는 점을 다시 한번 설명드렸습니다.
📅 10월
정기 변동 이후에도 큰 변화는 없었고 조금 더 기다리자는 방향으로 유지했습니다.
📅 11월18일
올크레딧 점수가 갑자기 796점까지 급락했습니다. 확인 결과 카드 한도를 전액 사용한 이력이 확인되었고 카드 현금화 정황까지 발견되었습니다.
계약 파기를 고려했으나 고객분이 본인의 잘못을 인정하고 2금융권이라도 마무리하겠다는 책임감을 보여 마지막 기회를 드리기로 했습니다. 다만 이미 떨어진 점수는 단기간 회복이 어렵기에 연말 규제를 고려해 내년 초까지 기다리기로 했습니다.
📅 1월2일
상환 이후 5개월 이상 경과된 시점에서 가능성 있는 은행을 다시 체크했고 6040만원 금리 7.6퍼센트 120개월 조건이 확인되었습니다. 신청 후 정상 승인되었습니다.
📅 1월10일
은행 대출이 전산에 반영된 이후 2금융권 1500만원 추가 진행을 통해 모든 컨설팅을 마무리했습니다.
5️⃣ 컨설팅 마무리
7월22일 첫 미팅 이후 1월10일 최종 마무리까지 약 5개월 이상의 시간이 소요된 사례였습니다. 진행 중간에 큰 변수가 발생하며 계약 파기까지 고려했지만 결과적으로는 마무리까지 이어질 수 있었습니다.
직장인 통대환을 고민 중이거나 이미 진행 중인 분이라면 상담 초기 가졌던 마음가짐을 끝까지 유지하는 것이 무엇보다 중요합니다. 기간이 길어질수록 약속을 지키지 않거나 태도가 달라지는 분들도 적지 않습니다.
컨설팅은 결국 사람 대 사람의 신뢰를 기반으로 진행됩니다. 일부 비양심적인 업체가 존재하는 것도 사실이지만 대부분의 컨설팅 업체는 최선의 결과를 위해 노력하고 있다는 점도 함께 말씀드리고 싶습니다.
✍️ 마무리 한마디
고금리 다중채무로 어려움이 크신가요?
어느 업체를 선택해야 할지 고민 중이신가요?
구조부터 점검하고 현실적인 방향으로 도움드리겠습니다.