1️⃣ 상담 배경 – 저소득·저신용 구간에서의 선택지
새희망홀씨2 상품은 소득이 낮거나 신용도가 낮아 일반 은행 신용대출 이용이 어려운 분들을 위해 별도의 심사 기준으로 운영되는 은행권 서민 맞춤형 대출 상품입니다. 연 소득과 신용평점 구간에 따라 최대 3500만원까지 신청이 가능합니다.
생활이 어렵거나 갑작스럽게 자금이 필요한 상황이 되면 많은 분들이 대출을 이용하게 됩니다. 본인의 조건에 맞는 상품을 정확히 찾아 진행할 수 있다면 부담이 적겠지만 실제로는 그렇지 못한 경우가 대부분입니다. 이미 고금리로 엉켜버린 채무를 저금리로 전환할 수 있는 방법을 찾다 보면 직장인 통대환이 하나의 대안이 될 수 있습니다.
다만 통대환은 기존 채무를 정리하는 과정에서 일시적으로 채무 규모가 늘어날 수 있기 때문에 실익을 충분히 따져본 후 진행하는 것이 중요합니다. 이번 사례는 사회 초년생 직장인이 정부지원상품을 활용해 채무통합에 성공한 케이스였습니다.
2️⃣ 상담 내용
고객분은 사회 초년생 시절 잘못된 소비 습관으로 인해 대출이 발생했고 필요 자금이 생길 때마다 소액 대출을 반복적으로 이용하면서 다중채무 상태가 되셨다고 합니다. 이로 인해 신용도는 빠르게 하락했고 다중채무와 낮은 신용도로 인해 대환이나 추가 대출 자체가 어려운 상황이었습니다.
매달 납부일이 다가올 때마다 심리적인 부담이 컸고 다음 달부터는 연체가 발생할 수 있는 상황까지 몰리게 되면서 해결 방법을 찾기 위해 검색을 하셨고 직장인 통대환이 하나의 대안이 될 수 있다고 판단해 문의를 주셨습니다.
3️⃣ 문제 진단 – 연체는 없지만 다중채무 구조
📉 부정 요인
다중채무로 인해 신용도가 크게 하락된 상태였으며 소액 대출이 여러 건으로 분산되어 관리가 쉽지 않은 구조였습니다.
📈 긍정 요인
다행히 연체 이력은 한 번도 없었고 대출 금액 자체는 건수 대비 크지 않은 편이었습니다. 기존 채무를 상환하고 신용카드 관리를 병행할 경우 신용도 회복 가능성은 충분한 상황이었으며 정부지원 서민금융 상품을 활용한다면 좋은 결과가 기대되었습니다.
최종 검토 결과 은행권에서 약 3000만원 수준은 가능해 보였고 부족한 금액은 햇살론 또는 2금융권을 병행해야 할 수 있다고 안내드렸으며 고객분께서 최종 동의해 주셨습니다.
4️⃣ 고객 조건 요약
📌 고객 프로필
직군: 일반 법인 재직
재직기간: 1년
연소득: 건강보험료 환산 약 3000만원
5️⃣ 컨설팅 진행 과정
📅 8월 26일
미팅 이후 계약서 작성과 공증 절차를 진행했고 총 4500만원에 대해 상환 처리를 진행했습니다. 원활한 컨설팅을 위해 기존 은행 신용대출은 소액을 남겨두었습니다.
📅 8월 29일
카드 잔액을 제외한 점수가 모두 반영되면서 나이스 875점 올크레딧 727점이 확인되었습니다. 정기 변동 시 카드 잔액이 일부 반영되면 올크레딧 점수 상향이 예상되는 구간이었기에 추후 진행 가능성이 높은 은행 계좌를 비대면으로 개설해 두도록 안내했고 카드 관리도 함께 요청드렸습니다.
📅 9월 19일
정기 변동 이후 올크레딧 점수가 761점까지 상향되었습니다. 완벽하게 반영된 상태는 아니었지만 은행권에서 충분한 결과를 기대할 수 있는 점수 구간으로 판단되어 조회를 요청했고 새희망홀씨2 상품으로 3500만원 8.62퍼센트 5년 조건이 확인되었습니다.
새희망홀씨 상품을 제외한 일반 은행 신용대출의 최대 한도는 약 2000만원 수준이었습니다. 저소득·저연봉·저신용 구간에서는 일반 신용대출로 연 소득 이상의 한도를 받기 어려운 경우가 많지만 새희망홀씨2 상품을 활용할 경우 연봉 또는 그 이상의 한도가 발생하는 사례도 적지 않습니다.
금리는 일반 은행 신용대출보다 다소 높을 수 있었지만 은행권에서 최대한도로 진행하는 것이 유리하다고 판단되어 신청을 안내했고 정상 승인 처리되었습니다.
여유자금이 추가로 필요해 부족한 부분은 대출 반영 이후 저축은행 신용대출과 햇살론 상품을 병행해 마무리했습니다. 조건은 신용대출 1000만원 14.74퍼센트 햇살론 1200만원 9.49퍼센트였으며 2금융권 상품은 영업 코드 진행 시 금리가 높아질 수 있어 다이렉트로 진행했습니다.
6️⃣ 컨설팅 마무리 및 결과
📈 통대환 진행 기간은 약 한 달 이상 소요되었으며 최종 진행 이후 신용점수는 나이스 723점 올크레딧 627점이 확인되었습니다. 소득 대비 진행 금액이 컸고 저축은행 상품이 2건 포함되다 보니 점수 하락 폭은 다소 크게 나타났습니다.
다만 기존에 남겨두었던 은행 대출이 완납 처리되어 전산에 반영되고 카드 잔액이 완전히 반영될 경우 나이스 점수는 700중후반 올크레딧 점수는 700점대까지 회복 가능성이 있습니다.
컨설팅 전에는 10건의 채무로 관리가 어려웠고 추가 자금 마련도 불가능한 상황이었지만 통대환 이후 채무 건수는 3건으로 정리되었고 여유자금이 마련되면서 월 납부금액도 약 60만원 감소해 체감 부담이 크게 줄어든 사례였습니다.
✍️ 마무리
고금리 다중채무로 어려움을 겪고 계신가요.
어느 업체를 선택해야 할지 고민 중이신가요.
본인의 상황에 맞는 구조와 상품을 선택하는 것이 가장 중요합니다.
경험을 바탕으로 현실적인 방향에서 도움드리겠습니다.