최근 한 대기업 상장기업(KCC) 재직 고객님을 대상으로 진행된 통대환(대환대출) 사례를 바탕으로, 고금리 대출에서 은행권 저금리 대출로 전환하는 과정을 상세히 분석했어요. 신용회복 이력이 있는 고객님께서는 다양한 금융기관에서 여러 대출 상품을 이용하며 겪으신 어려움과, 결국 금융 전문가의 꼼꼼한 상담 및 체계적인 진행을 통해 보다 유리한 조건으로 대환대출을 이끌어낸 실제 후기를 담고 있습니다.
1. 사례 개요 및 고객 정보
1.1 고객 배경 및 대출 현황
직군: 대기업 상장기업(KCC) 재직
입사 시기: 2022년 4월
연봉: 약 4,673만 원
기존 채무 내역:
SBI저축: 13,300,000원 (연 15.6%)
한국캐피탈: 27,988,000원 (연 18.9%)
다올저축: 30,000,000원 (연 17.9%)
롯데카드론 3건: 11,629,000원 (연 19.7%)
현금서비스 및 카드잔액: 8,500,000원
총채무: 약 91,410,000원
신용점수: 진행 전 – 나이스 644점, 올크레딧 574점
상환 시 예상 점수: 나이스 920~940, 올크레딧 810(카드관리 시 910)
특이사항: 신용회복 이력 보유
1.2 초기 상담 및 문제점
고객님은 신용회복 후 급하게 자금이 필요해 여러 금융기관과 2금융권 대출을 이용하는 과정에서, 카드론과 고금리 대출의 악순환에 빠져 있었습니다. 이와 같은 상황에서 은행권의 저금리 대출로 전환할 수 있는 방법을 찾고자 본 상담이 진행되었습니다.
2. 상담 과정 및 전략 수립
2.1 첫 상담 및 대환대출 필요성 설명
처음 상담 시 고객님은 은행권 진행이 어렵다는 설명을 들으시고, 결국 2금융권 대출로 임시 자금 마련에 나서신 상황이었습니다. 금융 전문가로서 “연봉 대비 부채비율이 200%를 넘어가는 상황”이라며, 공무원이나 교직원이 아닌 이상 은행권 대출 진행이 매우 어려운 환경임을 충분히 안내드렸습니다.
또한, 고객님의 경우 총 대출 금액이 1억원 이상이어서 DSR(총부채원리금상환비율) 제한 등으로 진행이 어려울 수 있다는 점을 꼼꼼하게 설명드렸습니다.
2.2 구체적 대환 플랜 수립
고객님께서는 저금리 전환으로 일정 금액이라도 대환대출을 진행하고자 하는 의지를 보이셨습니다. 이에 따라 금융 전문가로서 다음과 같은 플랜을 제시하였습니다.
은행권 대출: 약 4,000만 원 중반에서 최대 6,000만 원 수준
부족한 금액 보충: 2금융권 신용대출 및 차량담보대출
진행 시 주의사항: 카드 사용 금지 및 신용 점수 관리의 중요성 강조
고객님은 상담 시 충분한 고민 후 진행을 결정하시며, 이후 계획대로 진행하게 됩니다.
3. 대환대출 진행 과정 및 신용점수 관리
3.1 초기 상환 및 신용점수 개선
6월 초 미팅:
고객님의 카드 잔액을 포함한 총 채무 약 9,200만원 상환을 시작하였으며, 이후 신용점수가 나이스 945점, 올크레딧 806점으로 상승한 것으로 확인되었습니다.
단, 카드 사용으로 인한 점수 변동 가능성을 고려하여, 7월 15일까지 카드 사용 금지를 엄격하게 안내드렸습니다.7월 15일 상황:
카드 잔액 일부 변동으로 인해 올크레딧 점수가 829점으로 상승하였고, 비대면 및 지점 방문 상담을 통해 여러 은행의 한도 가능성을 체크하였습니다.
그러나 지점 방문 상담에서는 최근 대출 상환 이력 때문에 거절되는 경우가 다수 발생하였고, 비대면 상품의 경우에도 연봉 대비 한도 산정에 미치지 못하는 상황이었습니다.채무상환 이력
3.2 추가 카드 사용 및 재관리
8월 상황:
정기 반영일인 8월 15일에도 카드 사용 여부 및 신용 점수 변동이 없음을 확인하였습니다. 고객님께서는 카드 사용 금지 약속을 하셨으나, 9월 15일 정기 반영 시점에 카드 사용으로 인해 신용 점수가 오히려 809점으로 하락된 사실이 드러났습니다.
이로 인해 통대환 진행 계약 파기를 고민하게 되었으나, 고객님의 재차 약속 이행 의지에 따라 추가 카드값 정리 후 신용점수를 다시 회복하는 조치를 취하였습니다.10월 결과:
추가 카드 정리 후 올크레딧 점수가 850점까지 회복되었고, 4개월 이상의 상환 이력이 반영되어 은행권 대출 한도가 재확보되었습니다.
4. 최종 대환대출 승인 및 결론
4.1 승인 내역
신용점수 및 부채 상환 이력이 개선된 후, 은행권 대출 심사 결과 다음과 같은 승인 내역이 나왔습니다.
은행 대출:
7,900만원 한도, 연 5.99% 조건에서 신청 시 일부 변동이 있었으나, 최종적으로
6,310만원, 연 7.33% 120개월 상환 조건으로 승인추가 진행 대출:
카드사 신용대출: 3,400만원, 연 13.1% 60개월 상환
금융사 사잇돌 상품: 1,400만원, 연 14.4% 60개월 상환
총 대출 진행 금액은 고객님의 상황에 맞춰 조정되었으며, 모든 대출이 원활하게 마무리되었습니다.
4.2 금융 전문가의 최종 조언
본 사례를 통해 알 수 있듯, 통대환대출은 단순히 금리 인하를 위한 수단이 아니라 고객님의 전반적인 부채 상황과 신용 관리가 얼마나 중요한지를 보여줍니다.
부채비율 및 신용 관리:
연봉 대비 부채비율이 과도하게 높거나 총 대출액이 1억원 이상인 경우, 은행권 진행 후 부족한 부분을 2금융권으로 메우게 되어 대환대출의 효과가 줄어들 수 있습니다.카드 사용 주의:
카드 사용은 신용점수에 큰 영향을 미치므로, 대환대출 진행 시 반드시 사용 금지 등 신용 관리에 철저해야 합니다.상담의 중요성:
여러 금융기관과 상담을 통해 자신에게 맞는 최적의 대출 상품을 선택하는 것이 중요하며, 신뢰할 수 있는 전문가와 함께 진행할 경우 조금 더 유리한 조건으로 전환할 수 있습니다.
마지막으로, 통대환대출 진행 시에는 “무조건 100% 대환”이라는 보장이 없으며, 상황에 따라 최악의 경우 금융 부담이 가중될 수 있으므로 신중한 판단과 꼼꼼한 비교 후 진행하는 것이 바람직합니다.
결론
대기업 상장기업 직장인의 사례에서 보듯, 고금리 2금융권 대출의 악순환을 끊고 은행권 저금리 대출로 전환하기 위해서는 체계적인 상담, 신용점수 개선, 그리고 고객 스스로의 약속 이행이 필수적입니다. 금융 전문가의 경험과 노하우를 토대로, 본 사례는 통대환대출을 고려 중인 분들에게 실질적인 도움이 될 수 있는 귀중한 자료가 될 것입니다.
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