1️⃣ 상담 배경 – 개인사업체 근무로 시작된 고금리 대출 구조
1금융권 직장인 신용대출은 신용점수 은행 내부 등급 직군 연 소득 등을 종합적으로 심사해 한도와 금리가 산정됩니다. 많은 분들을 상담하다 보면 개인사업체에 근무 중인 직장인 분들의 경우 우량 기업 근로자에 비해 고금리 대출 비중이 높은 것을 확인하게 됩니다.
이번 사례의 고객은 개인사업체 직장에 근무 중 어머니의 건강 상태가 급격히 나빠지면서 의료비 마련을 위해 대출을 알아보게 되었습니다. 당시 사대보험이 가입되지 않은 상태였기 때문에 어쩔 수 없이 2금융권부터 대출을 이용할 수밖에 없는 상황이었습니다.
이후에도 병원비가 추가로 필요할 때마다 2금융권 대출을 이어서 이용하게 되었고 정규직 전환 이후 저금리 대환을 알아보았으나 이미 낮아진 신용도와 소득 대비 높은 부채비율로 인해 대부분의 금융사에서 부결을 경험하셨다고 합니다.
매달 빠듯한 대출 상환으로 몸과 마음이 모두 지친 상태에서 해결 방법을 찾던 중 직장 동료분의 소개로 통대환을 알게 되었고 작년에 채무통합을 진행했던 기존 고객의 소개로 문의를 주셨습니다.
2️⃣ 문제 진단 – 연체는 없지만 신용도와 구조가 불리한 상태
📑 신용 정보를 확인한 결과 연체 이력은 다행히 확인되지 않았습니다. 다만 저축은행 채무와 신용카드 리볼빙 사용으로 인해 신용점수는 상당 부분 하락된 상태였습니다.
기존 채무를 상환하고 카드 잔액을 관리할 경우 신용도는 다시 상향될 수 있는 구조였으며 소득 대비 부채비율은 약 123퍼센트 수준으로 과도하지는 않은 상태였습니다.
다만 개인사업체 근무 이력으로 인해 은행권 단독 마무리는 쉽지 않아 보였고 은행권에서는 최소 3000만원에서 3500만원 수준 그 외 부족한 금액은 햇살론 또는 2금융권을 병행하는 구조로 안내를 드렸으며 고객분께서 최종 동의해 주셨습니다.
3️⃣ 고객 조건 요약
📌 고객 프로필
직군: 개인사업체 직장인
재직기간: 1년 6개월
연소득: 원천징수 4278만원 건강보험료 환산 4458만원
4️⃣ 컨설팅 진행 과정
📅 8월 28일
미팅 이후 은행 소액 채무를 제외하고 여유자금 포함 총 5350만원에 대해 상환 처리를 진행했습니다.
📅 8월 30일
카드 잔액을 제외한 점수가 반영되며 나이스 903점 올크레딧 746점이 확인되었습니다. 진행이 불가능한 점수는 아니었지만 좋은 조건이 바로 나오기에는 다소 아쉬운 구간이었습니다.
고객분께서 금융사 조건 확인을 원하셔서 은행 몇 곳을 확인한 결과 대부분 거절되었고 한 은행에서 두 가지 상품으로 2500만원 5.633퍼센트 1000만원 6.1퍼센트 조건이 확인되었습니다.
최소 보장해 드리기로 한 금액은 확보 가능한 상황이었지만 해당 은행은 올크레딧 점수가 일정 수준 이상 상승하면 연 소득까지 한도가 발생하는 구조였고 이 시점에서 진행할 경우 대출 건수가 여러 건으로 나뉠 가능성이 있었습니다.
📅 대기 전략 선택
10월 정기 변동 시 카드 잔액 반영으로 올크레딧 점수 상향 가능성이 있어 신용 관리를 병행하며 기다리기로 했고 추후 진행 가능성이 높은 1금융권 계좌를 비대면으로 미리 개설해 두었습니다.
📅 10월 15일
카드 사용 금액 일부가 반영되면서 완벽하지는 않았지만 올크레딧 점수가 807점까지 상향되었습니다.
기존 은행에서는 아직 연 소득까지 한도가 발생하기엔 점수가 부족해 타은행을 검토했고 비대면 계좌를 개설해 두었던 은행에서 6410만원 8.34퍼센트 10년 상환 조건이 확인되었습니다. 개인사업체 직장인 분이 은행권에서 연 소득 이상 한도를 받는 것은 현실적으로 쉽지 않은 조건이었습니다.
여유자금이 필요했고 최대한 긴 상환기간을 원하셨기에 신청을 안내드렸고 정상 승인으로 모든 컨설팅은 마무리되었습니다.
5️⃣ 결과 및 컨설팅 마무리
📈 직장인 통대환 채무통합 기간은 약 한 달 반 정도가 소요되었습니다.
조금 빠르게 마무리하려면 보름 이내에도 가능했지만 기다릴 경우 조건이 개선될 가능성이 있었기 때문에 시간을 두고 진행했고 결과적으로 더 나은 조건으로 마무리할 수 있었습니다.
통대환은 시간이 오래 걸린다고 해서 무조건 조건이 좋아지는 것은 아닙니다. 기다려야 의미가 있는 분도 있고 기다려도 결과가 달라지지 않는 분도 있습니다. 이러한 판단은 담당자의 경험과 진행 판단이 중요하다고 생각합니다.
최종 컨설팅 이후 신용도는 나이스 840점 올크레딧 805점을 유지 중이며 기존에 소액으로 남아 있는 은행 채무를 정리할 경우 나이스 점수는 800후반대까지 상향 가능성이 있습니다. 카드 관리가 조금 더 이루어진다면 올크레딧 점수 또한 800중반대까지 회복이 가능해 보입니다.
채무통합 이후 채무 건수는 1건으로 정리되었고 여유자금이 마련되면서 월 납입금액 부담도 크게 줄어 실제 체감 효과가 컸던 사례였습니다.
✍️ 마무리
고금리 다중채무로 어려움을 겪고 계신가요.
어느 업체를 선택해야 할지 고민 중이신가요.
본인의 상황에 맞는 방향과 구조로 진행하는 것이 가장 중요합니다.
현실적인 진단과 경험을 바탕으로 도움드리겠습니다.