요즘 계속되는 물가 상승과 대출 규제로 인해 개인회생을 신청하는 분들이 점점 늘고 있는 추세입니다. 그런데 문제는 회생 중이거나 면책 직후 자금이 필요한 경우 신용도가 낮아 고금리 상품 외에는 선택지가 없다는 점이죠. 회생이 끝나도 여전히 남아있는 고금리 대출의 부담 때문에 많은 분들이 저금리로 갈아타고 싶어 하시지만 쉽게 해결되지 않는 경우가 더 많습니다. 하지만 방법이 아예 없는 건 아닙니다. 오늘은 그런 사례 중 하나 회생 면책 후 고금리 다중채무를 통대환으로 해결한 실제 이야기를 소개해드립니다.
1️⃣ 면책 후 발생된 대부업 대출
고객님은 개인회생 면책 과정에서 대부업체를 통해 자금을 마련하셨고 면책 후 저금리로 대환하려고 여러 곳을 알아보셨지만 햇살론 외에는 전부 거절당하셨다고 합니다. 그래서 상담 중 신용정보를 열람해보았더니 장기연체 이력이 여전히 남아 있는 상태였고
면책 이후 금지명령 후 발생한 이력이라 삭제가 가능하다는 걸 확인해드렸습니다. 사건번호 확인 및 절차 안내 후 모든 연체 이력 삭제 완료되었습니다.
2️⃣ 진단 – 연체 삭제 후 점수는 오히려 하락?
직군: 일반 중소기업 재직
재직기간: 9개월
연소득: 갑근세 환산 3364만원
부채비율: 문제 없음
연체 삭제 후 점수가 오를 줄 알았는데 오히려 올크레딧 점수가 하락하는 이슈가 있었습니다. 하지만 다행히 기존 채무를 정리하고 카드 관리를 병행하면 검토 가능한 수준까지 회복이 가능하다는 판단이 섰습니다. 그래서 전액 은행권으로 대환이 가능하다고 안내드렸고 최종적으로 동의해 주셨습니다.
3️⃣ 진행 과정 요약
🔹 2/19 – 전체 채무 3600만원 상환
카드 잔액 포함 전액 상환 완료 3일 후 신용점수 반영 결과 나이스는 928점 올크레딧은 764점으로 책정되었습니다.
비대면으로 가능성 있는 은행 두 곳 조회 결과는 다음과 같았습니다.
① 3,320만 / 9.3% / 10년
② 2,500만 / 6.53% / 5년
두 곳 모두 승인 가능했지만 점수 조금만 더 올리면 조건이 개선될 여지가 있어 바로 신청하지 않고 카드 관리를 병행하며 대기하기로 결정했습니다.
🔹 3/15 – 카드잔액 반영 → 점수 782점 상승
재조회 결과 3980만원 / 8.87% / 10년 상환 조건 확인되었는데요. 다른 금융사가 2%가량 더 저렴하긴 했지만 최장 5년 상환만 가능했기 때문에 상환기간과 한도 모두 충족되는 곳으로 전액 마무리 진행하였고 신청 즉시 입금까지 완료되었습니다.
4️⃣ 마무리 – 전액 원리금 전환 + 여유자금 확보까지!
컨설팅 종료 시점 기준 나이스 908점과 올크레딧 763점을 유지하면서 카드 잔액 추가 반영 시 점수 더 상승 예정이라고 안내를 드릴 수 있었습니다. 또한 추가 자금이 필요할 경우 마이너스 통장 한도로 약 1000만원 / 6%대 상품까지 확보가 가능한 상태입니다.
한 달 내외의 짧은 진행 기간 안에 채무 1건 통합하면서 전액 원리금 전환과 동시에 월 납입금 감소까지 이루어진 사례로 고객님께서도 마음이 놓인다며 만족해하셨습니다.
✅ 정리 포인트
면책 후 남은 연체 이력 → 삭제 가능 여부 체크
점수 하락해도 회복 여지 충분
급하게 진행하지 않고 점수 관리 병행
결과적으로 전액 저금리 전환 + 월 부담 줄이기 성공
마이너스 통장 등 여유자금 확보까지 가능