DSR 3단계 규제 시행 전 고금리대출 통대환 성공 사례

📌 DSR(총부채 원리금 상환 비율)이란?
DSR은 차주의 상환능력 대비 원리금 상환 부담을 나타내는 지표로, 연간 원리금 상환액을 연소득으로 나누어 계산합니다.
즉, 총 대출이 1억 원 이상일 경우, DSR 40% 이내로 한도가 제한되며 추가적인 자금 마련이 어려워지는 문제가 발생합니다.

📌 DSR 초과 시 추가 대출이 어려운 이유

• 기존 대출이 많아져서 추가 대출 승인 불가

• DSR 기준 초과로 신용대출 한도 제한 (300만원 내외로 제한)

• 최근 대출 상환 이력이 있어도 은행 내부 등급 저하로 거절 가능성 높음

💡 하지만, DSR 규제 없이 진행할 수 있는 상품도 있습니다!
DSR 초과로 인해 추가 대출이 어려운 경우, 아래 상품을 활용할 수 있습니다. ✅

💡 해당 상품도 이미 사용 중이거나 거절될 경우 어떻게 해야 할까요?
👉 기존 대출을 저금리로 전환하는 "통대환 대출"을 통해 DSR을 낮추고, 추가 대출을 받을 수 있는 방법을 고려해야 합니다.

📌 1. 상담 및 고객 사례 개요

👤 고객 정보

• 직업: 일반 직장인 👨‍💻

• 부채 상황:

  • 담보대출 제외 부채비율 140%

  • 주택담보대출 포함 시 DSR 50% 초과

• 대출 상황:

  • 총 대출 1억 원 초과 (DSR 규제 적용됨)

  • 고금리 대출 및 다중채무로 인해 추가 자금 마련 불가

  • 카드 돌려막기로 하루하루 버티는 상황

✅ 목표:

• DSR 규제 내에서 추가 대출 가능하도록 신용 개선

• 기존 고금리 대출을 저금리로 통합하여 부담 완화

• 여유 자금 확보

📌 2. 금융 전문가 진단 및 해결책

✅ 연 소득 대비 부채 비율 140% (담보대출 제외)
✅ 기존 대출 상환 시 신용 점수 700점대 후반 예상
✅ 은행권 대출 3,000~3,500만원 승인 가능성 높음
✅ 햇살론 500~700만원 추가 승인 가능성 있음

📌 해결책:
1️⃣ 고금리 대출을 1금융권 대출로 통합하여 신용 점수 상승
2️⃣ DSR 비율을 낮춘 후 햇살론 및 서민금융상품 활용
3️⃣ 신용카드 사용 패턴 관리하여 추가 대출 가능성 확보

📌 3. 통대환 진행 과정 및 결과

🔹 진행 과정 (Step-by-Step)

📌 10/12일
✅ 주택담보대출 제외, 총 4,800만원 상환

📌 10/19일
✅ 신용 점수 반영: 올크레딧 797점, 나이스 914점 상승

📌 11/15일
✅ 카드 잔액 줄이면서 올크레딧 844점까지 추가 상승

📌 11/28일
✅ 1금융권 대출 승인: 3,500만원 (고정금리 6.62%, 60개월 상환)
✅ 모바일 신청 대신 방문 신청 → 최근 대출 상환 이력으로 인한 거절 방지

📌 12/5일
✅ 2금융권 대출 1,000만원 (금리 12.41%, 120개월)

📌 12/10일
✅ 햇살론 15 승인: 700만원 (금리 15.9%, 60개월)
✅ 온라인 햇살론 승인: 600만 (금리 10.03%, 60개월)

📌 최종 결과
✅ DSR을 낮추고, 1금융권+서민금융상품 조합으로 대출 승인 완료
✅ 대출 진행 기간: 약 2개월
✅ 추가 자금 확보 및 월 납부액 절감

📌 4. 최종 대출 구조 및 신용 점수 변화

📌 신용 점수 변화 (예상 포함)
✅ 나이스: 914점 → 최종 920점 예상
✅ 올크레딧: 797점 → 최종 850점 예상

📌 5. 결론 및 금융닥터의 조언

✅ DSR 규제를 피하려면 서민금융상품 활용이 필수적이라고 할 수 있어요. 신용점수를 올리기 위해서는 고금리 대출을 신속히 통합해야 하며 특히 건수를 정리할 수 있어서 유리한 면이 많습니다.