공무원대출 DSR 규제없이 공제회 대여로 채무통합 했던 사례

오늘은 공무원중에서 고금리 다중채무를 이용하면서 DSR 규제 대상이라 총 부채 1억원에서 한도를 만들 수 없었던 한 직장인의 사례를 안내드리려 합니다. 퇴직금담보대출이나 연금대출, 공제회 등 다양한 옵션을 활용할 수 있는 직군이니 한번 살펴보시길 바랍니다.

1. DSR 규제란? 공무원도 예외가 아닙니다

DSR(총부채원리금상환비율) 규제는 개인의 소득 대비 대출 원리금 상환 부담을 제한하는 제도입니다. 특히 총부채 1억 원 이상이라면 DSR 규제 대상이 되어 대출 한도가 줄어들게 됩니다.

📌 공무원도 DSR 규제 예외가 아님

• 공무원, 교직원, 군인 등도 동일한 대출 심사 기준 적용

• 대출 규모가 크거나 고금리 채무가 많을 경우 신용점수 하락

• DSR 초과 시 추가 대출이 불가하며 대환도 어려워짐

2. 공무원이 활용할 수 있는 저금리 금융상품

공무원은 일반 직장인보다 다양한 금융 혜택을 받을 수 있습니다. 하지만 잘못된 대출 진행으로 고금리에 빠지는 경우도 많으므로 전략적인 접근이 필요합니다.

✅ 공무원 전용 금융상품

1️⃣ 생활안정자금 대출 (퇴직금 담보대출)

• 최대 5천만원 (재직 25년 이상 시 8천만원)

• 4~5%대 저금리로 이용 가능

• 급여은행을 통해 진행 가능

2️⃣ 공무원연금 대출

• 퇴직 공무원 대상, 연금소득을 담보로 대출 가능

• 금리는 일반 대출 대비 저렴한 편

3️⃣ 교직원공제회 대여

• 공제회 가입 후 이용 가능

• 대출 한도: 최대 6천만원

• 금리: 4~6%대 (거치기간 선택 가능)

3. 개인회생 면책 후 고금리 대출 해결 사례

3.1 고객 기본 정보

3.2 진단 및 해결방안

📌 고객 문제 분석

• 개인회생 면책 후 1금융권 대출 거절 → 2금융권 대출 증가

• 신용카드 발급 이력이 없어 신용점수 상승이 제한적

• 연체 이력은 없지만 고금리 대출로 인해 부담 가중

• 교직원공제회 가입 가능 → 공제회 대여로 저금리 대환 가능

📌 해결방안 제시
✅ 1금융권 대출 전환을 위한 전략

• 교직원공제회 장기저축 가입 후 대여 진행

• 1금융권에서 신용대출 + 퇴직금 담보대출 실행

• 부족한 부분은 서민금융상품 활용

  

  

3.3 실제 진행 과정

📅 11/3 – 공제회 장기저축 가입 후 미팅 진행
📅 11/8 – 신용점수 반영 완료 → 나이스 877점 / 올크레딧 828점
📅 11/13 – 신용카드 신규 개설 (한도 1,000만원)
📅 11/15 – 카드 반영 후 올크레딧 845점 상승
📅 11/17 – 교직원공제회 일반대여 신청 (6,000만원, 4.99%) → 정상 실행
📅 11/21 – 1금융권 방문 후 대출 조건 확인
📅 11/23 – 퇴직금 담보대출(3천만원) + 신용대출(8천만원) 실행

🔎 최종 결과
✅ 신용점수: 나이스 683 → 909점 / 올크레딧 565 → 772점
✅ 월 납부금액: 1,746,154원 → 733,724원 (월 100만원 절감)
✅ 대출건수: 5건 → 1건 (공제회 지급보증 포함)
✅ 전액 4~5%대 저금리 전환 성공

4. 공무원의 채무통합 진행 시 주의할 점

🔹 1금융권 대출부터 먼저 고려할 것

• 2금융권에서 먼저 대출을 받으면 신용점수에 부정적 영향

• 1금융권 거절 후 2금융권 이용 시 한도와 금리 불리

🔹 공제회 가입 조건 확인

• 기존 연체 이력으로 인해 가입 불가능할 수도 있음

• 미가입 상태라면 가입 후 일정 기간 유지해야 대출 가능

🔹 신용카드 활용하여 신용점수 관리

• 신용카드가 없으면 신용점수 상승에 제약

• 신규 카드 개설 후 꾸준한 사용 기록 필요

🔹 대출 건수를 줄이는 것이 핵심

• 다중채무 상태면 신용평가 등급이 낮아짐

• 한 건의 대출로 통합하여 DSR 규제 대비 필요

5. 결론: 신중한 금융 선택이 필요합니다

📌 공무원이 채무통합을 진행할 때 중요한 점

• 고금리 2금융권 대출을 먼저 정리

• 1금융권, 공제회 대여 등 저금리 상품 활용

• 신용점수를 고려한 대출 순서 선택

• DSR 규제에 맞춰 대출 한도 관리

이번 사례처럼 개인회생 면책 후에도 신용을 다시 회복하고 저금리 대출로 전환할 수 있습니다. 비슷한 상황이라면 전문가의 도움을 받아 신중하게 대출 전략을 세우는 것이 중요합니다!