1️⃣ 상담 배경 공무원 혜택을 활용하지 못했던 시작
공무원의 경우 안정된 재직과 소득을 바탕으로 다양한 금융 혜택을 받을 수 있는 직군입니다. 어쩔 수 없이 자금이 필요한 상황에서도 올바른 순서로 접근한다면 일반 직장인에 비해 비교적 많은 한도를 저금리로 확보할 수 있습니다.
실제 공무원분들을 상담하다 보면 저금리 채무 비중이 높은 경우가 많지만 과거 불량 이력이나 접근 순서를 놓친 경우에는 고금리 위주의 채무를 사용할 수밖에 없는 사례도 종종 확인됩니다.
이번 사례는 교육 공무원으로 과거 개인회생 이력이 있었고 고금리 다중채무로 어려움이 컸지만 직장인 통대환 컨설팅을 통해 저금리 채무통합에 성공한 케이스였습니다.
2️⃣ 상담 과정 개인회생 이후 반복된 악순환
고객분께서는 2018년에 채무를 감당하기 어려워 개인회생을 신청하셨고 이후 매달 연체 없이 성실하게 변제를 이어오셨다고 합니다. 다만 누구나 그렇듯 갑작스럽게 자금이 필요한 상황은 발생하게 됩니다.
면책을 받기 전까지는 신용활동에 제한이 있고 승인 가능한 금융사는 고금리 위주이며 일부 저축은행이나 대부업에 국한될 수밖에 없습니다. 고객분 역시 울며 겨자 먹기로 고금리 상품을 이용할 수밖에 없었고 그때부터 상당히 힘든 시간을 보내셨다고 합니다.
면책 이후 장단기 연체 이력은 모두 삭제되며 신용도는 어느 정도 회복되었지만 1금융권에서의 대환이나 추가 대출은 여전히 어려웠고 급한 자금이 생길 때마다 채무가 늘어나는 악순환이 반복되고 있었습니다.
다음 달부터 연체가 발생할 수 있는 상황까지 몰리자 해결 방법을 찾기 위해 수없이 검색을 하셨고 그 과정에서 직장인 통대환 상품을 알게 되셨다고 합니다. 여러 후기 중 실제 공무원 진행 사례가 많은 금융닥터 채무컨설팅을 보고 상담 문의를 주셨습니다.
3️⃣ 검토 과정 가능성과 한계의 공존
📈 긍정 요인
직군 대비 부채비율이 과도하지 않은 수준
교육 공무원으로 교직원공제회 가입 상태이며 기존 대여가 있으나 신용도 상향 시 추가 대여 가능
과거 장단기 연체 이력 없음
신용카드 사용 이력이 안정적이며 한도 대비 사용 비율도 양호
채무 상환 후 관리 시 신용도 회복 가능성 우량
📉 부정 요인
2022년 11월 개인회생 면책 이력 존재
다중채무로 인해 현재 신용도 하락 상태
회생 당시 은행권 채권이 다수 포함된 이력
종합 검토 결과 교직원공제회 추가 대여 최소 2000만원과 은행권 신용대출 퇴직금 담보를 병행할 경우 전액 저금리 마무리가 가능하다고 판단했습니다. 해당 구조를 설명드렸고 이 조건이라면 충분히 만족할 것 같다고 말씀해 주셨습니다.
4️⃣ 고객 조건 요약
📌 고객 프로필
직군 교육 공무원
재직기간 10년 이상
연소득 7100만원
교직원공제회 가입 기간 5년 미만
퇴직 예상액 1억원 이상
5️⃣ 미팅 및 직장인 통대환 진행 과정
📅 11월 5일
미팅 후 계약서 작성과 공증 절차를 진행했고 여유자금 포함 총 9000만원에 대해 상환 처리를 진행했습니다. 교직원공제회 대여는 상환하지 않았고 일부 은행 채무는 원활한 컨설팅을 위해 소액만 남겨두었습니다.
📅 11월 7일
대출 및 점수가 모두 반영되며 나이스 922점 올크레딧 857점이 확인되었습니다.
📅 11월 11일
교직원공제회 보증대여 추가 신청을 안내했고 정상 승인 처리되었습니다.
📅 11월 15일
정기 변동일에는 점수 변동이 없었으며 가능성 있는 은행 몇 곳을 조회했으나 한도는 발생했음에도 실제 신청 단계에서 거절되는 상황이 이어졌습니다.
당장은 어렵지만 시간이 지나면 승인 가능성이 높은 은행 한 곳을 선정해 비대면 계좌 개설과 뱅킹 신청을 요청드렸고 신용 관리에 집중해 주시도록 안내했습니다.
📅 12월 15일
카드 잔액이 줄어들며 올크레딧 점수가 874점까지 상향되었습니다.
📅 12월 26일
해당 은행에서 6990만원 금리 5.09퍼센트 조건이 확인되었습니다. 상환 기간은 최장 5년으로 다소 짧았지만 금리 측면에서 유리한 조건이었고 월 납입 부담도 크지 않아 신청을 진행해 정상 승인되었습니다.
부족한 금액은 2금융권 진행도 가능했지만 대출 반영 이후 추가로 가능성이 있는 은행과 퇴직금 담보 저금리 진행 여지가 있었기에 새해 이후 규제 상황을 보고 결정하기로 했습니다.
📅 1월 2일
은행 한 곳에서 1430만원 금리 5.58퍼센트 만기일시 조건이 확인되었고 1400만원을 신청해 승인 처리되며 모든 컨설팅은 마무리되었습니다.
6️⃣ 최종 컨설팅 마무리
직장인 통대환 컨설팅 기간은 약 2개월 정도 소요되었으며 최종 신용도는 나이스 835점 올크레딧 837점을 유지하고 있습니다. 여유자금까지 확보했음에도 평균 금리는 5퍼센트대로 낮아졌고 월 납부금액은 오히려 줄어든 구조로 마무리되었습니다.
모든 채무를 1금융권으로 정리하면서 신용도 역시 우량 구간을 유지 중이며 추후 자금이 필요할 경우 퇴직금 담보를 통해 은행권에서 저금리 추가 진행도 가능한 상황입니다.
직장인 통대환은 채무가 늘어날 수 있다는 단점이 있지만 금리와 상환 구조를 조정해 변제 부담을 줄일 수 있는 방법이 될 수 있습니다. 다만 통대환이 전혀 도움이 되지 않는 구조의 경우 금융닥터에서는 컨설팅을 진행하지 않는다는 점 참고 부탁드립니다.
