1️⃣ 상담 배경 – 투자 실패 이후 급격히 늘어난 채무 부담
📊 30대 이하 가계 대출 잔액은 작년 2분기 기준 496조3000억원으로 집계되었습니다. 최근 5년 사이 약 24.9퍼센트가 증가한 수치로 팬데믹 이후 2030세대를 중심으로 생활고로 인한 대출 이용이 크게 늘어난 상황이었습니다. 여기에 대출 연체율까지 점차 증가하면서 누적된 채무 압박이 장기간 이어질 가능성이 높다는 전망도 나오고 있었습니다.
🔎 실제 상담을 진행하다 보면 생활비 부족으로 대출이 늘어나는 경우뿐 아니라 불법 토토 도박 코인 주식 투자 등으로 손실이 발생한 뒤 이를 만회하려다 대출 규모가 더 커지는 사례를 쉽게 접하게 됩니다. 이런 경우 대부분은 추가 손실로 이어지며 감당하기 어려운 수준까지 빚이 불어나는 흐름을 보였습니다.
이번 사례는 🏥 대학병원에서 보안업무를 담당하고 있는 직장인 분으로 코인 투자 실패로 인해 채무가 발생했고 매달 월 납입금액이 감당되지 않아 큰 어려움을 겪고 계셨지만 직장인 통대환을 통해 저금리로 채무통합에 성공한 사례였습니다.
2️⃣ 상담 내용
💬 고객분께서는 사설 거래소를 통해 코인 투자를 시작하셨다고 합니다. 초기에는 수익이 발생했고 출금도 원활하게 이루어졌기 때문에 투자 목적의 예적금과 카드론을 활용해 거래 금액을 점점 늘리셨다고 했습니다.
⚠️ 그러던 중 집안 사정으로 급하게 자금이 필요해 출금을 시도했으나 계속 지연되었고 결국 거래소가 갑작스럽게 폐쇄되었다고 합니다. 경찰 신고까지 진행했지만 원금은 모두 손실을 보게 되었고 이후 생활비와 기존 채무 상환을 위해 카드론을 추가로 이용할 수밖에 없는 상황이 되었다고 했습니다.
📉 카드론 특성상 상환기간이 짧다 보니 월 납입금액이 급격히 늘어났고 이 상태로는 더 이상 감당이 어렵다고 판단해 해결 방법을 찾던 중 블로그를 통해 채무통합 컨설팅을 알게 되었고 문의를 주셨다고 합니다.
3️⃣ 문제 진단 – 신용도는 양호하지만 구조가 불리한 상태
📑 신용 정보를 확인해 보니 현재 유지되고 있는 신용도는 비교적 양호한 상태였습니다. 다만 상환기간이 짧아 월 납부금액이 크게 설정되어 있었고 이로 인해 현금 흐름에 부담이 심한 구조였습니다.
✅ 기존 채무를 상환할 경우 신용도는 충분히 상향될 수 있는 상황이었으며 대학병원 정규직으로 근무 중인 보안직원으로 교직원공제회 가입이 되어 있다는 점이 긍정적인 요소로 확인되었습니다.
🧭 최종 검토 결과 비용 최소화를 위해 예적금담보대출은 유지하고 나머지 채무를 우선 정리하기로 했으며 교직원공제회를 통해 부족한 자금을 보완한 뒤 추가로 필요한 부분은 전액 은행권으로 마무리하는 구조가 가능하다고 안내드렸고 고객분께서 최종 동의해 주셨습니다.
4️⃣ 고객 조건 요약
📌 고객 프로필
직군: 대학병원 정규직 보안직원
재직: 3년
연소득: 4900만원
교직원공제회 가입 기간: 5년 미만
5️⃣ 컨설팅 진행 과정
📅 8월 19일
예적금담보대출과 기존 교직원공제회 대여 3000만원을 제외한 7600만원에 대해 상환 처리를 진행했습니다.
📅 8월 21일
점수가 모두 반영되면서 나이스 956점 올크레딧 896점이 확인되었습니다. 점수 자체는 매우 우수했으나 공제회 구간상 올크레딧 점수가 조금 더 상향될 경우 추가 한도 발생 가능성이 있었기에 비금융 정보 등록과 설문조사 등을 안내했고 이후 올크레딧 점수는 910점까지 상향되었습니다.
📅 8월 23일
교직원공제회에서 추가로 5000만원 대여가 가능한 상황이 확인되어 신청을 안내했고 정상 실행되었습니다.
🏦 이후 가능성 있는 은행 몇 곳을 확인한 결과 여러 은행에서 한도가 발생했습니다. 가장 낮은 금리는 7970만원 4.75퍼센트 조건이었으나 만기 일시 또는 마이너스 통장만 가능했습니다.
고객분께서는 원리금 상환 방식을 원하셨기에 최종적으로 9100만원 5.25퍼센트 10년 상환 조건이 나온 은행을 선택했고 이 중 4000만원을 신청해 정상 실행되며 모든 컨설팅은 마무리되었습니다.
6️⃣ 결과 및 컨설팅 마무리
📈 직장인 통대환 기간은 약 10일 정도 소요되었으며 최종 컨설팅 이후 현재 신용도는 나이스 933점 올크레딧 908점을 유지하고 있습니다.
💸 채무통합 이후 신용도가 상향되었고 월 납입금액은 약 220만원 감소해 상환 부담을 크게 줄일 수 있었습니다. 추후 여유자금이 필요한 상황에서도 은행권에서 저금리로 진행이 가능한 구조가 마련되었습니다.
⚠️ 통대환은 채무 구조를 개선하는 장점이 있지만 자칫하면 대출 규모가 늘어날 수 있는 단점도 함께 존재합니다. 따라서 본인의 상황에 적합한 방식인지 실제로 얼마나 부담이 줄어드는지 충분히 검토한 뒤 진행하는 것이 중요합니다.
✍️ 마무리
이 사례는 투자 실패로 인해 무너졌던 채무 구조를 직장인이라는 신분과 교직원공제회 제도를 활용해 다시 정리한 과정이었습니다. 급한 상황일수록 무작정 대출을 늘리기보다는 구조부터 점검하는 접근이 필요합니다. 고금리 다중채무로 어려움을 겪고 계시다면 전문적인 컨설팅을 통해 신용도 회복과 상환 부담 완화를 함께 검토해 보시기 바랍니다.
💬 부채를 정리하는 것도 전략이었습니다.
💡 순서를 바로잡으면 부담은 충분히 줄일 수 있었습니다.