1. 상담 배경
채무통합 대환대출은 기존 채무를 저금리로 바꾸어 통합하는 것을 의미합니다.
통대환 대출 역시 명칭만 다를 뿐 같은 개념으로 현재 사용 중인 고금리 채무를 전액 또는 일부 상환한 뒤 신용도를 높여 저금리로 다시 대출을 실행하는 방식입니다. 이 과정에서 기존 채무를 상환하는 동안 이자가 발생하기 때문에 최종 조건이 얼마나 개선되는지가 중요한데요.
이번 사례의 고객님은 사회초년생 시절 소득에 비해 소비가 과도해 대출이 생겼고 재직기간이 짧은 상태에서 고금리로 진행하다 보니 부담이 커진 상태였습니다. 비대면 금융 플랫폼을 통해 손쉽게 여러 금융사의 조건을 비교하며 신청할 수 있는 시대지만 필요할 때마다 소액대출을 반복하게 되면 신용도가 급격히 하락하고 다중채무로 이어지기 쉽습니다.
고객님도 이러한 상황에 처해 있었으며 소득 대비 부채비율은 낮았지만 낮은 신용도로 인해 저금리 전환이 어려웠고 추가자금 마련도 막혀 있었습니다. 매달 카드로 돌려 막으며 버텨왔지만 다음 달부터는 연체가 발생할 수 있는 상황이라 해결 방법을 찾던 중 금융닥터에 상담을 요청하셨습니다.
2. 진단
부정적인 요소는 나이가 어려 신용카드 개설기간이 짧았고 다중채무 상태에서 한도 대비 카드 사용률이 높아 신용점수가 크게 떨어졌다는 점이었습니다. 또한 초저금리 유스상품 두 건이 포함되어 있어 부분 대환 시 나이스 점수가 낮게 나올 가능성도 있었습니다.
하지만 긍정 요인도 분명했는데요. 단 한 번의 연체 이력도 없었고 신용카드 관리를 잘 유지할 경우 올크레딧 점수의 회복폭이 클 것으로 예상되었습니다. 연소득 대비 부채비율이 100% 미만으로 낮은 편이었으며 신용도가 일정 수준 이상 회복된다면 전액 저금리 대환이 가능하다는 판단이 나왔습니다.
예상대로 진행될 경우 은행권에서 대부분의 금액이 가능하며 부족한 3천만원은 서민금융상품을 활용해 10% 미만의 금리로 마무리할 수 있을 것으로 안내드렸고 고객님도 이에 동의하셨습니다.
3. 고객 조건
직군: 일반 법인 근무
재직: 20개월
연소득: 원천징수 기준 4546만원 (건강보험료 환산 4304만원)
당시 신용점수: 나이스 760점대 / 올크레딧 690점대
4. 컨설팅 과정
7월 4일 계약서 작성 및 공증 절차를 완료한 뒤 초저금리 유스상품 두 건을 제외하고 3300만원 상환처리가 진행되었습니다. 이후 7월 8일 신용점수가 반영되어 나이스 802점 올크레딧 716점으로 확인되었는데요. 아직 두 건의 대출이 남아 점수가 완전 회복되진 않았지만 이후 카드 잔액 변동일에 맞춰 추가 상승을 기대하며 관리하기로 했습니다.
7월 15일 정기변동일에는 큰 변화가 없었지만 고객님이 현재 조건에서도 가능성이 있는 금융사를 확인해보고 싶다고 하셔서 가능성이 높은 은행 두 곳을 안내드렸습니다.
1번 은행에서는 4000만원 금리 8.26%, 3500만원 금리 11.48% 조건이 확인되었고 다른 은행에서는 2500만원 금리 5.612% 조건이 확인되었습니다. 하지만 두번째로 나온 곳은 최근 상환 이력이 일정 건수 이상일 경우 거절 처리되는 규정이 있어 당장 진행이 어려웠습니다. 따라서 1번 은행으로 신청을 권유드렸고 정상 승인되어 모든 컨설팅이 마무리되었습니다.
5. 결과 및 마무리
초기 예측보다 점수가 낮아 컨설팅 기간이 길어질 것으로 보였지만 불과 10일 만에 승인이 완료된 빠른 진행이었습니다. 고객님은 다중채무 상태로 매달 납입에 시달렸지만 이번 컨설팅을 통해 모든 채무를 정리하고 새로운 출발을 할 수 있었습니다.
신용점수 역시 단기간에 안정적으로 회복되었으며 추가자금까지 확보해 한결 여유로운 재무상태로 전환되었습니다.
6. 금융닥터 조언
직장인 통대환 상품은 어느 정도 신용점수가 확보되어야 진행 확률이 높습니다. 이번 사례처럼 점수가 낮은 상태에서도 가능했던 경우는 드물며 이는 고객님의 꾸준한 신용관리와 계획적인 대응 덕분인데요. 연체가 없더라도 신용점수가 지나치게 낮다면 컨설팅 자체가 어렵기 때문에 무조건 가능하다는 말보다 현실적으로 조언해주는 전문가를 선택하는 것이 중요합니다.
저희는 고객의 현재 상황에 맞춘 현실적인 대안을 제시하며 신용 회복과 부담 완화를 목표로 한 통대환 전략을 설계하고 있습니다. 고금리 다중채무로 어려움을 겪고 있다면 무리한 약속보다는 검증된 전문가의 진단으로 방향을 잡아보시기 바랍니다.