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1. 상담 배경
직장인 신용대출은 개인의 신용도와 직군 연소득 그리고 기존 채무 현황에 따라 가능 여부와 금리가 결정됩니다.
신용평가 점수도 참고되지만 실제로는 각 은행의 내부 등급이 가장 중요하며 은행마다 평가 기준이 다르기 때문에 어떤 금융사를 선택하느냐에 따라 결과가 달라질 수 있기 때문이죠.
이번 사례의 고객님은 현대자동차에 27년째 근무 중인 직장인으로 직군 자체는 우량했지만 과거 개인회생 이력과 함께 고금리 다중채무로 어려움을 겪고 있었는데요.
면책 이후 장기연체 기록이 삭제되지 않은 상태에서 저축은행 대출을 이용하면서 신용도가 크게 하락했고 이후 은행권 심사에서는 번번이 거절당했습니다.
결국 추가 자금을 마련하기 위해 2금융권을 다시 이용하면서 악순환이 시작되었고 매달 이자를 내기 위해 또 다른 대출을 받아야 하는 상황까지 이어졌다고 하셨습니다.
이후 더 이상 버티기 어려워지자 다음 달부터 연체가 발생할 수 있는 상황이라 해결 방안을 찾던 중 금융닥터 통대환 사례를 보고 상담을 요청하셨습니다.
2. 진단
상담 초기 신용정보를 열람해보니 대기업 직군임에도 불구하고 2금융권 대출만 존재했으며 신용카드 개설일도 비교적 최근이었습니다. 이러한 경우 대부분 회생 이력이나 신용 회복 이력이 있는 경우가 많았고 실제로 고객님도 3년 전 개인회생 면책 이력이 있었습니다.
부정적인 요인은 과거 회생 기록과 카드 한도 대비 높은 사용량으로 인한 점수 하락이었고 신용카드 개설일이 짧아 평가상 불리했습니다. 반면 긍정 요인은 연체 이력이 전혀 없었고 부채비율이 직군 대비 적정 수준이었으며 상환 후 신용도 회복 폭이 클 것으로 예측된다는 점이었습니다.
이 분석을 바탕으로 금융닥터는 전액 은행권 저금리 전환 가능성을 확인했고 고객님께 구체적인 계획과 조건을 설명드린 후 진행에 동의하셨습니다.
3. 고객 조건
직군: 현대자동차
재직: 27년
연소득: 원천징수 기준 1억5370만원
상담 당시 신용점수: 나이스 775점 / 올크레딧 643점
4. 미팅 및 컨설팅 과정
6월 26일 1차 미팅을 진행한 후 계약서를 작성하고 저축은행의 소액 채무를 제외한 1억4천만원을 상환 처리했습니다. 7월 1일 신용점수가 반영되어 나이스 871점 올크레딧 842점으로 확인되었습니다. 이후 카드 잔액 변동일이 다가오면서 추가 상승이 예상되어 관리 기간을 두기로 했습니다.
7월 15일 카드 잔액 정리가 완료되며 올크레딧 891점까지 상승했습니다. 이에 따라 가능성이 높은 은행들을 선별해 조건을 확인했고 한 곳에서 2억2800만원 금리 5.01% 만기일시상환 조건이 제시되었습니다.
고객님은 여유자금도 함께 요청하셔서 1억7천만원으로 신청했고 정상 승인되어 실행되었습니다. 금리가 조금 더 낮은 은행도 있었지만 여유자금 확보를 우선으로 결정하셨습니다. 모든 절차는 계획대로 진행되어 컨설팅은 원활히 마무리되었습니다.
5. 컨설팅 결과 및 마무리
컨설팅 기간은 약 20일이 소요되었는데요. 기존 2금융권 고금리 다중채무를 전액 1금융권으로 전환하며 신용점수는 대폭 상승했습니다.
은행 실행 이후 신용점수는 나이스 848점 올크레딧 874점으로 안정 유지 중이며 남은 저축은행 소액대출까지 정리하면 나이스 900점대 올크레딧 890점대로 상승이 예상됩니다.
고객님은 여유자금도 확보하고 월 납부금이 크게 줄어 생활 여유가 생겼다며 만족감을 표현하셨습니다. 특히 만기일시 상환 방식으로 진행되어 자신의 생활패턴에 맞춰 매월 부담이 최소화된 점도 큰 점이었습니다.
6. 금융닥터 코멘트
상담을 진행하다 보면 과거 회생이나 사행성 이력으로 인해 불안해하시는 분들이 많습니다. 이때 일부 업체들은 터무니없는 비용을 요구하며 불안심리를 이용하는 경우가 있습니다. 비용이 높다고 결과가 좋은 것은 아니며 정확한 진단과 체계적인 컨설팅이 무엇보다 중요합니다.
금융닥터는 단순한 대출 실행이 아닌 신용 개선과 장기적인 재무 회복을 목표로 통대환 전략을 설계하고 있습니다. 현재 고금리 다중채무로 어려움을 겪고 있다면 검증된 전문가와의 상담을 통해 정확한 방향을 세워보시기 바랍니다.
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