많은 공무원분들이 연금 담보로 대출이니 무조건 가능하다고 생각하시지만 현실은 그렇지 않습니다. 특히 DSR 규제가 적용된 이후로는 총 채무가 1억 원 이상일 경우 퇴직금 담보대출조차 DSR 40% 규제 안에서 판단됩니다. 그리고 아무리 융자 추천서상 가능금액이 넉넉해도 은행 자체 심사에서 거절되는 사례도 많았습니다.
오늘 소개해드릴 사례는 소방 공무원으로 재직 중인 고객님이 낮은 신용도와 DSR 초과로 인해 퇴직금 대출이 거절되었지만, 부분대환 전략을 통해 성공적으로 채무통합을 마친 이야기입니다.
잘 쓰던 은행도 전액 상환하라고 해서 부담되셨다고요?
이 고객님은 이미 1금융권에서 9,100만원 정도의 대출을 이용 중이었습니다. 금리도 높지 않았고 정상적으로 사용 중이었지만, DSR 초과와 대부업 이력으로 신용도가 크게 떨어진 상태였죠. 생활이 어려워지며 매달 신용카드로 돌려막는 상황이 반복되었고 과거에는 통대환으로 성공한 경험도 있으셨지만 다시 채무가 늘어나면서 한계에 다다르셨다고 합니다.
여러 업체에 문의했지만 기존 은행까지 다 상환해야 한다는 말에 부담을 크게 느끼셨고 그러던 중 금융닥터 블로그의 부분대환 컨설팅 사례를 보고 문의를 주셨습니다.
진단 – DSR 한계선, 정확한 시뮬레이션이 필수
원천 소득은 약 7143만원
건강보험료 환산 시 6100만원 수준
총 채무 1억 원 이상
부채비율 196%
신용정보를 열람해보니 위와 같은 조건에서는 퇴직금 대출 포함 전체를 마무리하는 건 쉽지 않다고 생각했습니다. 따라서 일부 대출을 유지하고 신용상품을 10년 균등 상환으로 선택하여 DSR을 낮춘뒤 이후 퇴직금 대출도 10년으로 설정해야 전액 은행권 채무통합이 가능하다고 판단했습니다. 예상대로만 된다면 충분히 가능성이 있었기에 신중하게 여러 조건을 시뮬레이션하고 7천만원 이상의 은행 한도 확보를 전제로 부분대환을 진행하게 되었습니다.
고객 조건 요약
직군: 소방 공무원
재직: 13년
연 소득: 원천 7143만원 / 건보환산 6100만원
퇴직 예상액: 1억 1,200만원
컨설팅 과정 – 철저한 예측과 계획이 핵심
4월 12일 미팅 후 사용 중인 은행 1건인 5100만원은 유지하고 6900만원을 상환처리했습니다. 4월 17일 신용점수는 많이 올랐지만 카드 잔액이 많아 올크레딧 점수가 낮게 나왔습니다.
나이스: 904점
올크레딧: 747점
5월 16일 카드 잔액이 줄어들며 올크레딧은 794점까지 상승했고 이때 가능성이 있는 은행을 다시 조회한 결과 5190만원을 6.19%의 금리로 10년상환이 가능하다는 결과가 나왔습니다. 단 이대로 전액을 실행하게 되면 DSR을 넘길 위험이 있었기에 보다 안전하게 4800만원으로 진행하자고 제안드렸고 정상 승인 및 실행되었습니다.
퇴직금 대출은 융자추천서 금액과 별개입니다
퇴직금 대출은 추천서에 명시된 금액과 상관없이 DSR 규제 및 내부 등급 심사를 통과해야만 가능해집니다. 많은 분들이 추천서에 5천만원 가능하다고 써 있으면 그대로 대출이 나올 거라고 오해하시는데, 이분의 경우도 처음엔 그렇게 생각하셨습니다.
다행히 3일의 은행 접수 제한이 끝난 후 아래의 조건으로 퇴직금 대출이 승인되었고 신용상품 + 퇴직금 대출 조합으로 전체 채무를 은행권으로 정리하는 데 성공했습니다.
한도 2910만원
금리 4.77%
상환기간 10년 조건
마무리 – 총 3건으로 정리된 채무, 월 부담은 대폭 감소
나이스 점수: 841점
올크레딧 점수: 794점
을 유지 중이며, 카드 잔액 관리에 따라 추가 상승 여지도 있습니다.
최종적으로 부채 건수는 3건으로 줄었고 낮아진 금리와 넉넉한 상환 기간으로 월 납부 금액도 크게 줄어 여유 있는 생활이 가능해졌습니다.
퇴직금 대출, 통대환도 결국은 ‘전략’입니다
이 사례를 통해 한 가지 확실하게 알 수 있는 건, 퇴직금 대출이든 통대환이든 무작정 신청한다고 되는 게 아니라는 점입니다. 정확한 진단, 신용 점수 관리, 상환 구조 조정 등 모든 단계를 전략적으로 설계해야 성공적인 결과로 이어질 수 있습니다. 고금리 다중채무로 어려움을 겪고 계신가요? 금융닥터는 수많은 컨설팅 경험을 바탕으로 고객님 상황에 맞춘 현실적인 해결책을 제시해 드리겠습니다.