경제 활동을 하다 보면 피치 못할 사정으로 대출을 받게 되는 경우가 생깁니다. 조건이 맞아 은행에서 저금리로 대출을 받을 수 있다면 다행이지만, 현실은 그렇지 않은 경우가 더 많습니다. 특히 DSR 초과자, 개인회생 이력이 있는 분중에서 연체 이력이 남아 있는 경우엔 고금리 대출 외엔 방법이 없다고 느껴지기도 하죠. 이번 사례는 개인회생이 끝났지만 낮은 신용도와 고금리 채무로 힘들어하시던 6급 공무원 고객님이 채무통합대환대출 컨설팅을 통해 전액 1금융권으로 대환에 성공하신 이야기입니다.
개인회생 중 발생한 고금리 채무로 신음하던 시절
이분은 2023년 4월에 개인회생이 종료되어 면책 판결을 받으신 분입니다. 하지만 회생 중에도 사정이 생길 때마다 2금융권에서 고금리 자금을 조달해야 했고 회생이 끝난 후에도 여전히 낮은 신용도 때문에 저금리 대환은커녕 공무원 생활안정자금조차 거절당했다고 하셨습니다. 더군다나 투자 실패로 인해 개인 사채까지 쓰게 되시며 생활 자체가 지옥 같았다고 고백하셨습니다. 그러던 중 우연히 직장인 채무통합대환대출에 대해 검색하게 되었고 금융닥터 블로그에 게시된 실제 후기를 보시고 문의를 주신 상황이었습니다.
진단 결과 – 연체 이력 삭제
진단을 진행해보니 다행히 연체 이력은 모두 신용 사면 처리로 삭제된 상태였습니다. 부채비율도 직군 대비 115%로 무난한 수준이었고요. 하지만 신용카드를 사용하지 않은 탓에 올크레딧 점수 상승 여력은 낮았고 1금융권 채권이 사건번호에 여러 건 확인되어 신용회복이 쉽지만은 않을 것으로 예상됐습니다. 저희는 컨설팅이 순조롭게 진행되면 1금융권에서 전액 저금리로 정리될 수도 있지만 그렇지 않으면 일부는 2금융권으로 갈 수 있다는 점을 솔직하게 설명드렸습니다. 고객님은 이 설명을 충분히 이해하고 그 정도 조건이라면 오히려 만족스럽다며 동의해주셨습니다.
고객 조건 요약
직군: 지방 시청 근무 6급 공무원
재직 기간: 28년
연 소득: 약 8500만원 (원천 기준)
컨설팅 과정 – 보수적으로 시작해 안정적으로 마무리
5월 9일에는 고객님과의 미팅 후 여유자금을 포함한 총 1억 200만원을 상환 처리했습니다. 혹시라도 은행권에서 전액 마무리가 되지 않을 경우를 대비해 행정공제회 가입까지 요청드렸고요.
5월 10일, 모든 정보가 반영된 후 신용점수는 나이스 916점 그리고 올크레딧 820점
으로 확인되며 예상보다 높은 수준으로 나타났습니다.
A은행: 1억 2800만원 / 6.59% / 10년
B은행: 8500만원 / 4.89% / 최장 5년
5월 16일에 비대면으로 가능성 있는 은행을 조회한 결과 두 곳 모두 조건이 나쁘진 않았지만 B은행의 경우 기간 제한이 있었고 한도를 추가로 확보하려면 다른 은행을 하나 더 진행해야 했습니다.
고객님과 충분한 상의 후 한 곳에서 여유 있게 상환 기간을 확보할 수 있는 A은행으로 진행하였고 신청 직후 바로 승인이 완료되며 모든 통대환 컨설팅이 마무리되었습니다.
최종 결과 – 신용 회복, 월 상환 부담 절감, 여유 자금까지
컨설팅이 마무리된 뒤 나이스는 867점 올크레딧은 783점 수준으로 유지되고 있습니다.
여유자금까지 함께 마련되었고 무엇보다 월 납부금액이 300만원 이상 줄어들면서 삶의 질 자체가 크게 개선되었다고 합니다. 대출 건수가 1건으로 정리된 덕분에 관리도 수월해졌고 신용카드도 새로 개설하여 신용 관리와 소비 편의성 모두를 챙기게 되셨습니다. 현재는 DSR 여유도 생겨 추가적인 공무원 생활안정자금까지 고려할 수 있는 상황입니다.
통대환은 아무나 할 수 있는 게 아닙니다
모든 분들이 채무통합 컨설팅을 받을 수 있는 건 아닙니다. 상담을 진행하다 보면 분명히 도움되는 분도 있고, 솔직히 말해 아무리 노력해도 어려운 케이스도 있습니다. 지금 당장 연체 위기라고 해서 무작정 진행을 서두르는 분들도 계시지만, 이런 상품은 구조상 대출이 늘어날 수 있기 때문에 무엇보다 신중함이 필요합니다. 컨설팅을 받기 전에는 반드시 어느 정도 저금리가 가능할지 안 될 경우 어떤 방식으로 처리해줄지 확답을 받고 시작하셔야 피해를 줄일 수 있습니다.