통대환 후기 대구 지역 사립학교 교직원 공무원 대환대출 후기

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앞서 여러 통대환 후기에서 소개했듯이 공무원이나 교사와 같은 직군인 경우 공제회 가입이 가능해 다른 직장인보다 높은 한도를 확보하기 용이합니다. 특히 DSR 규제의 영향을 받지 않는 채무라는 점에서 통대환을 받기에도 매우 간편한데요.

오늘은 대구 지역에 위치한 사립학교 교직원이었던 한 직장인의 후기를 소개해드리겠습니다.

1. 사례 개요

• 직군: 사립학교 고등학교 교사

• 연 소득: 7,207만 원

• 기존 부채:

  • 공제회 대여 5,000만 원

  • 신용대출 · 현금서비스 · 카드론 등 총 1억 8,787만 원 (월 납부 374만 원)

• 문제점: 고금리 다중채무로 인한 과도한 이자 부담, DSR 비율 183%

2. 상담 및 진단

1. 신용정보 조회

   • 나이스(NICE) 신용점수: 진행 전 658점 → 진행 후 891점

   • 올크레딧(KCB) 신용점수: 진행 전 587점 → 진행 후 883점(상위 95%)

2. 부채 구조 분석

   • 주식 손실과 사행성 토토로 발생한 다수의 고금리 카드채무

   • 자가 담보대출 후 전세 임대로 일부 상환했으나 여전히 과중한 신용부채

3. DSR 영향

   • 공제회 대여는 지급보증 형태로 DSR 계산 시 제외

   • 나머지 고금리 채무 비중이 높아 은행권 신규 대출 한도 확보 어려움

3. 진행 과정

1. 9월 1일 미팅

   • 교직원공제회 대여 5,000만 원 외 모든 고금리 부채·카드 잔액 1.33억 원 전액 상환

2. 9월 7일 점수 반영

   • 나이스 940점, 올크레딧 808점 확인

3. 9월 15일 신용점수 소폭 상승

   • 카드 잔액 일부 감소 반영 → 올크레딧 818점

4. 10월 15일 추가 실행

   • 올크레딧 859점 도달 → 공제회에서 추가 3,000만 원 대여(총 8,000만 원)

5. 11월 15일 최종 점수 확인

   • 올크레딧 885점까지 상승

   • 신용점수 920점 예상 시 공제회에서 2,000만 원 추가 가능

6. 은행권 신규 대출 실행

   • 대출금액 1억 1,730만 원 · 금리 8.05% · 기간 120개월

   • 원리금균등상환 방식, 월별 납입액 1,426,273원(인지세 75,000원 별도)

4. 최종 결과

• 월 납부 절감: 374만 원 → 167만 원

• 신용점수: 상위 95%로 대폭 상승

• DSR 비율: 공제회 대여 제외 효과로 대출 한도 확보 용이

5. 금융닥터가 안내하는 대환 팁

1. DSR 제외 상품 활용

   • 교직원공제회·공무원공제회 등 지급보증 대여는 DSR 계산에서 제외됩니다.

2. 신용점수 관리

   • 고금리 카드채무 상환 후 점수 반영 기간(약 1–2주)을 기다리세요.

   • 소액이라도 무계획 사용 시 점수 상승 폭이 제한됩니다.

3. 한도 추가 확보

   • 최초 한도가 부족하다면, 신용점수 개선 후 추가 실행을 요청할 수 있습니다.

4. 은행권 대출 비교

   • 금리만 보지 말고, 상환기간·월 납입액까지 종합 비교 후 한 곳으로 통일하는 것이 관리에 유리합니다.