통대환이란 기존의 채무(대출, 현금서비스, 신용카드 잔액)를 상환 처리한 뒤 신용도가 상향되면 저금리로 다시 대출을 실행하는 방식입니다. 고금리 다중채무로 어려움을 겪고 계신 분들이라면 한 번쯤은 접하게 되는 방식이기도 한데 상담을 진행하다 보면 컨설팅 기간이 도대체 얼마나 걸리는지를 가장 많이 질문받습니다.
실제 진행 사례를 보면 상환 후 일주일 이내로 빠르게 마무리되는 분들도 계시지만 오늘 소개해 드릴 사례처럼 4개월이라는 긴 시간이 소요되는 경우도 있습니다. 왜 이렇게 큰 차이가 발생하는 걸까요?
통대환 결과에는 최근 현금서비스 이용 패턴, 신규 대출 발생 건수, 신용카드 한도 대비 사용 비율, 단기간 내 대출 상환 이력과 금액 등 다양한 요소가 동시에 작용합니다. 이번 사례는 기간은 길었지만 그만큼 좋은 조건으로 저금리 채무통합에 성공한 케이스였습니다.
📌 1. 상담 과정
의뢰인분은 첫 대출을 저축은행에서 시작하신 케이스였습니다. 필요할 때마다 소액으로 대출을 받다 보니 다중채무가 발생했고 그로 인해 신용도가 크게 하락되면서 1금융권은 물론 2금융권에서도 추가 대출이 어려워져 결국 대부업체까지 이용하게 되셨다고 합니다.
이대로 가다가는 상황이 더 악화될 것 같다는 불안감에 통대환을 알게 되셨고 여러 업체를 비교한 끝에 저희 금융닥터로 상담 문의를 주셨습니다.
🔍 2. 검토 과정
부정 요인
신용카드 개설 기간이 짧고 한도 대비 사용 금액이 커 부정적으로 평가되고 있었습니다. 대부분의 채무가 2금융권 이하로 구성되어 있었고 이미 신용도가 크게 하락된 상태였습니다.
긍정 요인
과거 장단기 연체 및 불량 이력은 전혀 없었습니다. 기존 채무를 상환한 뒤 신용카드를 관리할 경우 예측되는 신용도는 우량한 편이었고 소득 대비 부채비율도 높지 않았습니다.
종합적으로 검토한 결과 은행권에서 최소 4500만원 이상 진행이 가능하고 부족한 부분은 2금융권을 통해 마무리될 수 있다고 안내드렸으며 이에 동의해 컨설팅을 시작했습니다.
👤 3. 고객 조건
직군: 외감법인 직장인
재직기간: 4년 이상
연 소득: 4600만원
🛠️ 4. 미팅 및 통대환 컨설팅 진행 과정
2월 19일 미팅 후 계약서 작성과 공증 절차를 진행하고 총 5000만원을 상환 처리했습니다. 빠르고 원활한 진행을 위해 저축은행 대출 1건은 소액만 남겨두었습니다.
2월 24일 카드 잔액을 제외한 점수가 반영되며 나이스 819점, 올크레딧 755점이 확인되었습니다. 카드 잔액이 3월 중순에 반영되면 점수 상승이 예상되어 가능성이 높은 은행으로 비대면 통장만 개설해 두고 신용 관리를 요청드렸습니다.
3월 17일 카드 잔액이 일부 반영되며 올크레딧 점수는 784점까지 상승했지만 아직 승인 가능한 은행은 없었습니다. 이 시점에서 추가 관리가 필요하다고 판단했고 추후에도 조건이 나오지 않을 경우 남겨둔 저축은행 소액 대출을 완납해야 할 수도 있으며 장기전이 될 가능성도 있다고 안내드렸습니다.
4월 15일 올크레딧 점수는 835점까지 상승했지만 은행권 조건은 여전히 확인되지 않았고 고객님은 이 시점부터 불안감을 크게 느끼셨습니다. 상담 당시 충분히 설명드렸던 상황이었기에 다시 한번 차분히 기다려 보자고 안내해 드렸습니다.
5월 15일 추가 점수 상승을 기대했으나 변동은 없었고 은행권 최대 한도는 2000만원 수준에 그쳤습니다. 고객님은 이 조건으로 진행하고 추가로 2금융권을 이용하는 방안을 제안하셨지만 최초에 약속드렸던 최소 조건에도 미치지 못했고 조금만 더 기다리면 좋은 조건이 나올 가능성이 높다고 판단해 추가 대기를 결정했습니다. 이와 동시에 남겨두었던 대출도 완납 처리했습니다.
6월 16일 올크레딧 점수가 837점으로 소폭 상승했고 상환 후 약 4개월이 지난 시점이어서 이전에 상환 이력으로 거절되었던 은행을 다시 조회하도록 안내했습니다. 그 결과 4900만원 금리 4.69% 5년 조건이 확인되었습니다.
해당 금액만으로는 마무리가 어려워 동시 진행이 가능한 은행을 추가로 확인했고 1400만원 금리 8.16% 5년 조건이 나왔습니다. 두 건이 동시에 승인될 수 있도록 진행 방법을 안내했고 모두 정상 승인되어 컨설팅을 마무리할 수 있었습니다.
✅ 5. 컨설팅 마무리 및 정리
최종 컨설팅 이후 나이스와 올크레딧 점수는 각각 788점, 808점으로 다소 조정되었습니다. 통대환 기간은 총 4개월이 소요되었으며 솔직히 말씀드리면 업체 입장에서는 원금이 빠르게 회수될수록 좋다고 볼 수 있습니다.
하지만 원하는 조건이 나오지 않았는데 속도만을 이유로 진행할 수는 없습니다. 요즘 통대환은 예전처럼 단기간에 끝나는 경우가 점점 줄어들고 있으며 결국 중요한 것은 기간이 아니라 최종 결과라고 생각합니다.
이미 정해진 금융사의 조건을 바꿀 수는 없습니다. 다만 현재 고객의 상황에서 최선의 결과를 만들 수 있도록 구조를 설계하고 기다릴 줄 아는 경험의 차이는 분명히 존재합니다.
통대환을 고민 중이시라면 기간보다 결과를 기준으로 판단하시길 바랍니다.