교직원공제회 장기저축에 가입되어 있다면 생각보다 다양한 금융 혜택을 누릴 수 있습니다. 대여 상품은 크게 생활자금으로 활용 가능한 일반 대여와 목적성 대여로 구분되며 일반 대여의 경우 최대 1억원까지 가능하고 현재 금리는 4%대 중반 수준으로 형성되어 있어 고금리 시기에는 상당히 메리트가 있는 상품입니다.
장기저축 가입 기간과 KCB 신용구간에 따라 한도가 차등 적용되며 급여에서 저축금이 1회만 납부된 이후라면 바로 신청이 가능하고 서울보증보험을 통한 지급보증 방식으로 실행되기 때문에 신용점수와 DSR에 영향을 주지 않는다는 점이 가장 큰 장점입니다.
이미 잘못 받아진 고금리 채무로 어려움을 겪고 있는 교직원분들이라면 교직원공제회 대여와 직장인 통대환 컨설팅을 함께 활용해 저금리 채무통합을 고려해볼 수 있으며 이번 사례는 그 구조가 실제로 적용된 진행 사례입니다.
📌 1. 상담 과정
의뢰인분은 교육 공무원으로 재직 중이었으며 초기에는 은행권 대출로 자금 운용을 시작했지만 가정 내 예상치 못한 긴급 상황으로 인해 급하게 자금이 필요해졌고 이 과정에서 제2금융권 대출을 이용하게 되면서 문제가 시작되었습니다.
단기 사용 후 상환할 계획이었으나 상황이 장기화되며 제2금융권 의존도가 점점 높아졌고 결국 다중채무 구조로 이어졌으며 월 상환금 부담이 커지면서 신용카드 돌려막기까지 진행되는 상황에 이르렀습니다.
다음 달부터 연체가 발생할 수 있는 상황에서 해결 방법을 찾던 중 통대환이라는 개념을 접하게 되었고 실제 진행 사례를 검색하던 과정에서 금융닥터 채무컨설팅으로 상담 문의를 주시게 되었습니다.
🔍 2. 진단 과정
상담 이후 가장 먼저 신용정보와 부채 구조를 면밀하게 검토했습니다.
부정적인 요소로는 소득 대비 부채비율이 약 150% 수준으로 다소 높은 편이었고 총 채무 건수가 10건 이상으로 관리가 쉽지 않은 상태였으며 카드 현금서비스와 돌려막기 이력이 신용도 하락의 주요 원인이었습니다.
반면 긍정적인 요소로는 장단기 연체 이력이 전혀 없었고 기존 채무를 정리할 경우 신용도 회복 폭이 상당히 클 것으로 예상되었으며 교육 공무원이라는 직군 특성상 교직원공제회 일반 대여를 저금리로 활용할 수 있다는 점이 가장 큰 강점이었습니다.
이러한 분석을 바탕으로 교직원공제회 대여와 은행권 신용대출을 조합하고 필요 시 퇴직금 활용 구조까지 병행한다면 전액 저금리 채무통합이 가능하다는 결론에 도달했고 고객분과 최종 합의를 진행했습니다.
🛠️ 3. 실행 과정
컨설팅 계약 이후 기존 채무 상환을 진행했고 상환 처리 후 단기간 내 신용점수가 나이스 900점대 올크레딧 800점대까지 빠르게 회복되는 모습을 확인할 수 있었습니다.
신용카드 잔액 반영 시 추가적인 점수 상승이 예상되어 사전에 저금리 진행 가능성이 높은 은행 계좌를 비대면으로 개설해 두었으며 정기 변동 이후 교직원공제회 일반 대여를 추가 신청해 정상 승인 처리되었습니다.
공제회 자금 확보 이후에는 은행권 조건을 다시 비교했고 연 소득을 초과하는 한도임에도 불구하고 DSR 부담 없이 진행 가능한 구조가 형성되어 은행권 저금리 신용대출까지 연계하여 최종 실행이 이루어졌습니다.
✅ 4. 컨설팅 결과
당초 다중채무와 카드 사용 패턴으로 인해 컨설팅 기간이 길어질 가능성이 있었지만 결과적으로는 한 달 이내에 모든 절차가 마무리되었으며 여러 금융기관에 흩어져 있던 채무는 공제회와 은행 두 곳으로 통합되었습니다.
신용도는 우량 구간으로 회복되었고 월 상환 부담 역시 크게 줄어들었으며 여유 자금까지 확보되면서 재정적인 안정감을 되찾으실 수 있었습니다.
✍️ 마무리
직장인 통대환은 단순히 대출을 갈아타는 개념이 아니라 개인의 직군 특성과 금융 구조를 정확히 분석해 가장 유리한 자원을 조합하는 과정입니다.
특히 교직원이나 공무원처럼 협약 상품과 공제회 대여를 활용할 수 있는 직군이라면 부채비율이 다소 높더라도 충분히 저금리 채무통합이 가능할 수 있으니 비슷한 상황이시라면 섣부른 선택보다는 구조부터 점검해보시길 바랍니다.
고금리 다중채무로 어려움이 크신가요?
어느 방향으로 접근해야 할지 고민이신가요?
금융닥터 채무컨설팅이 구조부터 함께 살펴드리겠습니다.
