1️⃣ 상담 배경 – 개인회생 면책 이후 다시 쌓인 고금리 채무
공무원의 경우 안정적인 재직으로 인해 다양한 금융 혜택을 활용할 수 있는 직군입니다. 공무원 전용 신용대출 상품이나 퇴직금을 담보로 한 공무원 생활안정자금 공무원연금공단에서 취급하는 연금대부 등 저금리 금융상품이 존재하며 올바른 순서로 접근한다면 보다 많은 한도와 낮은 금리로 자금을 마련할 수 있습니다.
이번 사례의 고객은 사회 초년생 시절 발생한 채무로 인해 더 이상 감당이 어려워 2021년에 개인회생을 신청하셨다고 합니다. 이후 성실히 변제를 이어가던 중 면책 종료 전 집안에 급한 사정이 생기면서 어쩔 수 없이 저축은행과 대부업을 통해 자금을 마련하게 되었다고 합니다.
개인회생 절차 중에는 신용점수가 나이스 100점대 올크레딧 300점대 수준으로 형성되며 이 시기에는 사실상 저금리 금융상품 이용이 불가능한 구조입니다. 회생이 종료된 이후 대환대출을 알아보셨지만 이미 낮아진 신용도와 기존 채무로 인해 진행이 어려웠고 해결 방법을 찾던 중 통대환을 알게 되셨다고 합니다.
몇 곳에서 상담을 받아보셨으나 생각보다 높은 비용과 면책 종료 후 기간이 짧다는 이유로 부결이 이어졌고 그러던 중 금융닥터 채무컨설팅 블로그를 접하게 되시면서 상담 문의를 주셨습니다.
2️⃣ 문제 진단 – 신용 회복 초기 구간의 불안정한 상태
📉 부정 사유
신용카드 사용 이력이 없었으며 기존 채무를 상환하고 관리를 하더라도 단기간 내 신용도 상향 폭은 크지 않을 것으로 예측되었습니다. 개인회생 이력 이후 신용 회복 초기 단계에 해당하는 구간이었습니다.
📈 긍정 사유
연체 이력은 모두 삭제된 상태였고 소득 대비 부채비율이 낮은 편이었습니다. 또한 지방 행정 공무원이라는 직군 특성상 접근 가능한 저금리 금융상품의 선택지가 비교적 다양하다는 점이 긍정적으로 확인되었습니다.
세부 검토 결과 은행권 단독 마무리가 가능할 가능성도 있었지만 신용도가 낮은 구간이다 보니 자칫하면 1금융권에서 한도가 발생하지 않는 최악의 상황도 배제할 수 없다고 판단했습니다. 이 경우를 대비해 행정공제회 상품을 활용해 일부를 저금리로 마련하고 부족한 금액은 불가피하게 2금융권을 병행할 수 있다는 점을 사전에 안내드렸고 고객분께서 이에 동의해 주셨습니다.
3️⃣ 고객 조건 요약
📌 고객 프로필
직군: 지방 행정 공무원
재직기간: 6년 이상
연소득: 원천징수 4146만원 건강보험료 환산 4250만원
퇴직 예상액: 2530만원
4️⃣ 미팅 및 컨설팅 진행 과정
📅 8월 9일
미팅 이후 계약서 작성 및 공증 절차를 진행했고 저축은행 소액 대출을 제외한 4440만원을 상환 처리했습니다. 이 자리에서 추후 최악의 상황을 대비해 행정공제회 가입도 함께 진행했습니다. 일부 대출을 소액으로 남기는 이유는 기존 진행 사례를 통해 충분히 설명드렸습니다.
📅 8월 13일
점수가 모두 반영되면서 나이스 828점 올크레딧 764점이 확인되었습니다. 신용카드 사용 이력이 없었고 올크레딧 평가 항목 중 신용카드 미사용이 불리하게 작용할 수 있어 카드 개설 시 점수 상향 가능성을 설명드렸고 고객분께서 동의해 신용카드를 신청하셨습니다. 기존 점수를 기반으로 정상 승인되어 카드가 개설되었습니다.
카드 개설 이후 관리가 잘 되면 신용도에 긍정적인 영향을 줄 수 있지만 반대로 관리가 되지 않으면 점수가 하락할 수 있다는 점을 충분히 설명드렸고 신중한 사용을 요청드렸습니다.
📉 그러나 카드 실적 정기 반영일에 올크레딧 점수가 735점까지 하락한 것이 확인되었고 사용 내역을 확인해 보니 카드 한도를 거의 모두 사용한 상태였습니다. 계약서에도 명시된 내용이지만 컨설팅 과정 중 약속이 지켜지지 않을 경우 계약이 파기될 수 있음을 다시 한번 안내드렸습니다. 고객분께서 본인의 실수를 인정하셨고 금액이 크지 않았기에 이번 한 번은 처리해 드리되 다시 동일한 상황이 발생할 경우 계약을 종료하겠다고 분명히 말씀드렸습니다.
📅 10월 15일
카드 사용 금액을 정리한 이후 잔액이 반영되면서 올크레딧 점수는 774점까지 다시 상향되었습니다. 진행 가능성이 높은 은행 한 곳을 비대면으로 조회해 보도록 안내드렸고 예상과 달리 9550만원 5.97퍼센트 조건이 확인되었습니다.
연소득 4000만원 초반대에 신용점수가 낮은 편인 공무원에게 9000만원 중반대 한도가 은행권에서 발생하는 것은 현실적으로 매우 드문 조건이었습니다. 고민할 필요 없이 필요 자금을 포함해 신청을 안내드렸고 다행히 정상 승인으로 모든 컨설팅이 마무리되었습니다. 은행 실행 이후 기존에 소액으로 남겨두었던 저축은행 채무도 즉시 완납 처리했습니다.
5️⃣ 컨설팅 마무리 및 조언
📈 최종 컨설팅 이후 현재 신용도는 나이스 821점 올크레딧 757점을 유지하고 있습니다. 전체 컨설팅 기간은 약 2개월 조금 넘게 소요되었습니다. 중간에 관리 문제로 다소 불안한 상황도 있었지만 이후 관리가 잘 이루어지며 결과적으로 기대 이상으로 좋은 조건에서 마무리된 사례였습니다.
실제 진행을 하다 보면 채무 상환 이후 초반의 간절함과 달리 태도가 변하는 분들도 간혹 계십니다. 약속이 지켜지지 않는 경우도 발생하고요. 이에 대한 책임은 진행하시는 분 본인에게 돌아가게 됩니다. 어느 업체를 선택하시더라도 이런 마음가짐으로는 섣불리 진행하지 않는 것이 맞다고 생각합니다.
금융닥터에서는 끝까지 약속을 지켜주시는 분들과만 함께합니다. 그 조건이 충족된다면 마지막까지 최선을 다해 컨설팅을 돕겠습니다.
