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1. DSR 규제에 갇힌 직장인들의 현실
최근 몇 년간 반복된 금리 인상과 경기 불황으로 인해 가계의 금융 부담은 급격히 높아지고 있습니다. 특히 주택담보대출을 이미 보유한 직장인들은 DSR(총부채원리금상환비율) 규제로 추가 대출이 사실상 봉쇄되기 일쑤입니다. 기존에 이용하던 고금리 신용대출, 카드 리볼빙, 2금융권 상품까지 더해지면 이자 상환 부담이 눈덩이처럼 커져 아무리 신용도가 좋아도 쉽게 벗어나기 어렵습니다.
이번 글에서는 대학병원 응급구조사로 재직 중이던 B씨가 주택담보대출과 다중 고금리 채무로 인해 막막한 상황에서, 단계별 진단과 전략적 대환 절차를 통해 3개월 만에 2억 원 규모의 채무를 저금리·장기 상환 구조로 통합한 실제 과정을 상세히 살펴봅니다.
2. DSR 규제란 무엇인가?
DSR은 ‘Debt Service Ratio’의 약자로, 한 달 벌어들인 소득 대비 모든 부채의 원리금 상환액 비율을 의미합니다. 금융당국은 가계의 과도한 부채 증가를 막기 위해 2021년부터 DSR 규제 강화를 시행했습니다.
왜 중요한가?
DSR이 높으면 추가 대출 심사에서 자동 제외될 수 있습니다.
특히 주택담보대출이 포함되면 원리금 부담이 커지므로 실질 DSR이 50%를 훌쩍 넘기기도 합니다.
어떤 상품이 제외되는가?
공무원·교직원공제회 대여, 공무원 연금대부 등 DSR 계산에서 제외되는 저금리 상품이 존재합니다.
이러한 DSR 제외 상품을 최대한 활용하는 것이 대환대출의 핵심이라고 할 수 있겠습니다.
3. 사례 배경: 대학병원 응급구조사 B씨의 상황
직군: 대학병원 응급구조사(10년 차)
연 소득: 원천 6,237만 원
기존 부채:
주택담보대출(2억원 수준)
교직원공제회 대여·신용대출(약 5천만원)
2금융권 대출(약 3천만원)
신용카드 리볼빙 및 현금서비스(매월 최소 200만원 이상 이자 상환)
B씨는 초기 상담에서 “DSR 초과로 은행 대환은커녕 작은 추가 대출조차 불가하다”는 진단을 받았고, 카드 리볼빙을 이어가며 돌려막기를 반복하느라 신용점수는 바닥을 쳤습니다. 고민 끝에 통대환 컨설팅을 찾아 “혹시라도 저금리 전환과 추가 자금 마련이 가능할까?”라는 문의를 남겼습니다.
4. 1단계 상담: 부채 현황과 목표 명확화
첫 미팅(11월 21일)에서 컨설턴트는 다음과 같은 부채 구조를 발생했는데요.
주택담보대출 – 매월 원리금 상환 부담이 DSR의 절반 이상 차지
교직원공제회 대여 및 신용대출 – DSR 제외 대상이나 이미 한도가 대부분 소진
2금융권 대출 및 카드 리볼빙 – 고금리(15~20%) 이자로 매월 과도한 상환
신용점수 – NICE 906점, 올크레딧 750점(카드 이용 내역 미반영)
이에 따라 목표를 DSR 계산에서 제외되는 상품 최대 활용하기 위해 신용점수 회복을 한 후 1금융권 대환으로 마무리로 되는 채무통합 진행과정을 거치게 되었습니다.
5. 2단계 진단: 전략적 상품 조합 수립
컨설턴트 팀은 B씨의 상황을 다음과 같이 진단했습니다.
공제회 추가 대여: 가입 기간(10년)과 신용점수 개선 시 최대 5,000만원 추가 가능
DSR 제외 대상 활용: 공제회 대여 후에도 부족 시 공무원 연금대부 검토
신용점수 회복 시점: 카드 잔액 완전 상환 후 올크레딧 점수가 800점 중반 이상 상승 예상
1금융권 진입: 신용점수 회복 후 은행 신용대출로 부족분(4300만원) 전액 마무리
단, 신용점수 회복까지 최소 2~3개월가량 소요될 것으로 보고, 충분한 관리 기간을 확보할 것을 권고했습니다.
6. 3단계 실행: 단계별 통합 대환 절차
11/21: 주택담보대출 및 공제회 제외 기존 부채 9000만원 상환
11/27: 카드 잔액 정리 후 신용점수 반영 → 나이스 906점 유지, 올크레딧 점수 750점 확인
12/15: 카드 리볼빙 내역 완전 반영 → 올크레딧 779점으로 소폭 상승
1/15~2/15: 추가 카드 잔액 반영 및 소액 금융 거래 관리 → 올크레딧 879점까지 대폭 개선
2/19: 공제회 추가 대여 5000만원(4.99%, 2년 거치·8년 분할) 승인 및 입금
2/22: 은행권 한도 조사 결과
N은행: 5580만원(5.41%) 가능 → DSR 보수적 산정으로 실제 승인 한도 2,600만 원
A은행: 4300만원(5.55%, 60개월) 확인 → 전액 신청 후 정상 승인
이로써 3개월간의 관리 및 단계별 실행을 통해 DSR 규제 범위 내에서 공제회 대여와 1금융권 신용대출을 모두 확보했습니다.
7. 4단계 실행 후 결과 및 성과 분석
채무 건수: 기존 4건(주담대·공제회·2금융·카드) → 최종 2건(공제회·은행 신용대출)
총 대환 규모: 약 2억원
월 납부액: 약 70만~80만원 절감
신용점수: 나이스 896점, 올크레딧 870점(컨설팅 전 대비 +120점 이상 상승)
B씨는 “3개월간 성실히 관리하고 기다린 보람이 있다”며, 초기 우려와 달리 점진적 신용 상승과 함께 이자 부담이 크게 줄어든 것을 체감했습니다.
8. 결론 및 시사점: DSR 시대 필수 전략
DSR 제외 상품 최우선 활용
공제회·연금대부 등은 신용·DSR 영향을 받지 않으므로 최대한 확보해야 합니다.
신용점수 회복을 위한 기간 확보
카드 잔액 정리, 소액 금융 거래 관리로 1~3개월 신뢰도 회복이 필요합니다.
1금융권 진입 타이밍 포착
신용점수 상승 시점을 파악해 즉시 은행 대출을 신청해야 최적 조건을 받을 수 있습니다.
전문가 컨설팅 활용
복합 채무 구조에서는 본인의 시나리오만으로는 놓치는 부분이 생길 수 있어, 경험 있는 컨설턴트와 함께 전략을 세우는 것이 안전합니다.
DSR 규제 시대에 ‘시간과 순서’를 전략적으로 관리하면, 주택담보대출을 보유한 직장인도 충분히 추가 자금 조달과 저금리 대환을 동시에 달성할 수 있습니다. 이번 사례와 비슷한 내용으로 고민중이시라면 언제든지 아래로 문의해주시길 바랍니다.
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