1️⃣ 상담 배경 – 고금리 채무가 반복되며 다시 커진 부담
피치 못할 사정으로 대출을 받아 자금을 마련해야 하는 상황은 누구에게나 발생할 수 있습니다. 처음부터 저금리로 진행되었다면 부담이 덜했겠지만 여의치 않은 상황에서 고금리 채무가 발생될 경우 신용도 하락과 함께 이자 부담이 커지고 추가 대출로 이어질 가능성도 높아지게 됩니다.
실제 상담을 진행하다 보면 추가 대출을 원해서라기보다 기존 채무를 더 이상 감당하지 못해 이를 해결하고자 상담을 주시는 분들이 적지 않습니다. 이번 사례 역시 고금리 다중채무로 어려움이 커지면서 직장인 통대환을 선택하게 된 케이스였습니다.
2️⃣ 상담 내용
고객분께서는 2015년경 기존 채무를 더 이상 감당하기 어려워 개인회생을 선택하셨다고 합니다. 개인회생이 종료된 이후 신용도가 회복되면서 그동안 발급하지 못했던 신용카드를 사용할 수 있게 되었고 그 과정을 통해 신용도의 중요성을 체감하게 되셨다고 했습니다.
하지만 대출은 습관처럼 반복되는 경우가 많습니다. 한 번 대출을 통해 자금을 해결한 경험이 생기면 작은 어려움에도 다시 대출을 찾게 되는 흐름으로 이어지기 쉽습니다. 이분 역시 개인회생을 통해 힘든 시간을 겪었음에도 이후 다시 대출이 발생하게 되었다고 합니다.
첫 대출은 은행권 사내대출로 비교적 저렴하게 진행하셨으나 이후 발생한 채무는 저축은행 중심으로 늘어났고 결국 월 납입금을 카드로 돌려 막는 과거의 상황으로 다시 돌아가게 되었다고 했습니다. 더 이상 혼자서는 감당이 어렵다고 판단해 검색을 하던 중 금융닥터 블로그의 실제 후기들을 보고 반신반의한 마음으로 문의를 주셨다고 합니다.
3️⃣ 문제 진단 – 이력은 부담이지만 회복 여지는 있는 상태
📉 부정 사유
개인회생 이력이 존재했고 나이에 비해 신용카드 사용 기간과 신용거래 기간이 짧은 편이었습니다. 이로 인해 금융사 평가에서는 보수적으로 접근될 수 있는 조건이었습니다.
📈 긍정 사유
연체 이력은 확인되지 않았으며 기존 채무를 상환하고 신용카드를 관리할 경우 신용도 상향에는 문제가 없는 구조였습니다. 대출 발생 사유도 순수 생활비와 자녀 양육 목적이었으며 주식 코인 도박 이력은 확인되지 않았습니다.
최종 검토 결과 은행권에서 최소 1억원 정도는 가능해 보였고 부족한 부분은 2금융권을 병행해야 할 수 있다고 안내드렸으며 고객분께서 이에 최종 동의해 주셨습니다.
4️⃣ 고객 조건 요약
📌 고객 프로필
직군: 외감 기업 근무
재직기간: 15년
연소득: 원천징수 1억원 건강보험료 환산 1억500만원
5️⃣ 컨설팅 진행 과정
📅 7월 30일
미팅 이후 계약서 작성과 공증 절차를 진행했고 여유자금 포함 총 1억4000만원을 상환 처리했습니다. 은행권 대출은 이후 컨설팅을 위해 소액을 남겨두었습니다.
📅 8월 2일
카드 잔액을 제외한 점수가 반영되면서 나이스 881점 올크레딧 779점이 확인되었습니다. 즉시 진행이 불가능한 점수는 아니었지만 9월 중 카드 잔액 반영 시 점수 상향이 예상되는 구간이었기에 추후 가능성이 높은 은행 계좌를 비대면으로 개설해 두도록 안내했고 카드 관리도 함께 요청드렸습니다.
📅 9월 19일
카드 잔액이 일부 줄어들며 올크레딧 점수는 841점까지 상향되었습니다. 가능성 있는 은행 몇 곳을 검토한 결과 가장 적합한 조건은 1억2000만원 금리 6.75퍼센트 10년 상환 조건이었고 신청을 안내드려 은행권 대출은 정상 실행되었습니다.
은행 진행과 동시에 2금융권을 함께 시도하면 두 곳으로 마무리될 수 있었지만 동시 진행이 가능한 상품의 금리가 상대적으로 높았기에 대출 건수가 나뉘더라도 금리가 더 낮은 방향으로 진행하기로 방향을 잡았습니다.
📅 10월 2일
은행 대출이 모두 반영된 이후 금리가 가장 저렴한 저축은행 한 곳과 사잇돌 상품을 선택해 동시 진행을 했고 두 상품 모두 정상 실행되며 모든 컨설팅은 마무리되었습니다.
6️⃣ 컨설팅 마무리 및 결과
📈 컨설팅을 빠르게 진행했다면 한 달 내에도 마무리는 가능했지만 시간을 두고 관리하면 조건이 더 좋아질 수 있다고 판단해 고객분과 상의 후 기다림을 선택했고 그 결과 은행권에서 비교적 나은 조건을 확보할 수 있었습니다.
최종 컨설팅 이후 2금융권이 두 곳으로 구성되며 점수 하락 폭이 다소 발생해 11월 6일 기준 나이스 722점 올크레딧 637점을 유지하고 있습니다. 다만 여유자금 3000만원 이상을 확보하면서 기존 월 납입금액 대비 약 70만원 정도 부담이 줄어들어 생활 면에서는 한결 여유가 생겼다고 말씀 주셨습니다.
실제 진행을 하다 보면 상환 이후 초반의 간절함과 달리 태도가 변하는 분들도 간혹 계십니다. 약속이 지켜지지 않는 경우도 있고 그에 대한 책임은 진행하시는 분 본인에게 돌아가게 됩니다. 어느 업체를 선택하시더라도 이런 마음가짐으로는 섣불리 진행하지 않는 것이 바람직하다고 생각합니다.
금융닥터에서는 끝까지 약속을 지켜주시는 분들과만 함께합니다. 그 조건이 충족된다면 마지막까지 최선을 다해 컨설팅을 도움드리겠습니다.