1. 저신용자의 의미와 대출 불이익
‘저신용자’란 신용점수가 낮은 사람을 뜻합니다.
신용이 낮아지는 주요 원인은 다음과 같습니다.
연체 이력
과도한 부채 건수
잦은 현금서비스 사용
카드 사용금액이 한도 대비 과다
개인회생, 신용회복, 파산 이력
과거 불량 기록
특히 신용대출은 ‘신용’을 기반으로 심사가 진행되기 때문에 아무리 조건이 좋아 보여도 신용도가 뒷받침되지 않으면 금융생활 전반에서 큰 불이익을 받을 수 있습니다.
이번 글에서는 면책 이력과 도박으로 인한 고금리 채무를 안고 계셨던 한 직장인 고객이, 컨설팅을 통해 1금융권 은행에서 채무통합에 성공한 사례를 살펴보겠습니다.
2. 상담 배경 – 반복된 도박과 고금리 대출
사례자분은 과거 사행성 도박으로 인해 채무가 크게 늘었고, 결국 회생까지 진행한 이력이 있었습니다.
회생 중에는 성실히 납부했으나, 다시 도박에 빠지며 고금리 대부업을 이용
면책 후 연체 이력이 삭제되어 저축은행 한 곳에서 대부업 통합 진행 경험 있음
그러나 또다시 도박으로 대부업 채무가 증가, 상황 악화
부채가 소득 대비 감당 불가능한 수준은 아니었지만, 정신적 압박이 심했고 여러 업체에서 상담을 받아보았으나 최근 도박 이력과 면책 기간 문제로 대부분 거절을 받거나 과도한 비용을 안내받았다고 합니다. 결국 저희 금융닥터 채무컨설팅을 찾아주셨습니다.
3. 진단 – 신용 상태와 채무 구조
부채비율: 100% 미만 → 큰 문제 없음
채무 현황: 저축은행 1건 + 대부 및 개인사채(법정 최고금리)
연체 이력: 모두 삭제된 상태
불리 요인: 면책 후 기간이 짧음, 신용카드 사용 없음
다행히 기존 채무를 상환하면 신용도 상승 여력이 충분했고, 회생 후 대부업 위주 사용자의 경우에도 빠른 통대환 성공 사례가 많아 전액 은행권으로 가능성을 확인했습니다. 단, 조건은 도박을 중단할 것이라는 확약을 받고 컨설팅을 시작했습니다.
4. 고객 조건
직군: 포스코 계열 외감 기업 재직
근속연수: 11개월 (합병으로 짧게 인정)
연 소득: 약 6,500만 원 (건강보험료 기준)
5. 컨설팅 과정
6월 10일: 미팅 후 저축은행 소액 제외 4,400만 원 상환 처리
일부 소액을 남긴 이유: 상환 이력 부족 시 은행 거절 방지 + 추후 유연성 확보
6월 12일: 신용 점수 반영
나이스 848점
올크레딧 841점
6월 17일: 은행 조건 확인
한 은행에서 6,500만 원, 금리 8.4%, 상환기간 10년 조건 제시
고객은 여유자금 포함 5,200만 원 신청 → 정상 승인
최종적으로 은행 1건으로 채무통합이 마무리되었습니다.
6. 결과 및 마무리
컨설팅 기간: 약 7일 (빠른 진행)
채무 통합: 은행권 1건으로 정리
월 납부액: 약 155만 원 절감
신용도: 크게 상향
그러나 아쉽게도, 컨설팅 종료 후 고객이 일부 여유자금으로 다시 도박을 시작했고, 손실로 인해 또다시 2금융권 대출을 발생시켰습니다.
7. 글 마무리
“아무리 좋은 조건으로 채무통합에 성공해도 소비 습관이 바뀌지 않으면 같은 상황이 반복된다.”
이 사례는 통대환의 핵심을 보여줍니다. 통대환 자체가 채무를 늘릴 수 있는 상품이기에 진행을 결심했다면 반드시 도박·과소비 습관을 끊고 꾸준한 상환 관리가 필요합니다.
👉 고금리 다중채무로 어려움이 있으신가요?
👉 저신용이라도 1금융권 채무통합이 가능할지 궁금하신가요?
금융닥터 채무컨설팅에서 맞춤 전략으로 도움을 드리겠습니다.