신용회복 중에 통대환 진행이 가능할까요? 결론부터 말씀드리면 신용회복 진행 중에는 리스크가 매우 크기 때문에 업체 입장에서 검토 자체를 하지 않는 것이 일반적입니다.
다만 개인회생과 달리 신용회복은 일정 기간 성실 납입 후 중도 완제를 하면 장기연체 이력이 삭제되고 신용점수가 상향되며 신용카드 발급까지 가능한 경우가 있습니다. 이러한 이유로 신용회복 중도 완제 후 통대환이 가능한지 문의를 주시는 분들이 많습니다.
신용회복 진행 중에는 어렵지만 중도 완제 이후 조건이 맞는다면 통대환이 가능한 경우도 있으며 오늘은 실제 7일 만에 마무리된 사례를 소개해 드리겠습니다.
📌 1. 상담 과정
고객분은 신용회복 진행 중이었으며 장기연체 이력이 남아 있는 상태였습니다. 기존에 이용하던 저축은행에서 추가 대출이 가능하다는 연락을 받으셨고 이 시점에서 통대환 가능 여부를 문의해 주셨습니다.
신용회복 진행 중에는 통대환이 어렵지만 중도 완제 이후 장기연체 이력이 삭제되고 신용 관리 시 상향되는 신용도에 문제가 없다면 검토는 가능하다고 안내해 드렸습니다. 이후 고객분은 추가 대출을 받아 중도 완제를 진행하셨고 연체 기록이 삭제된 뒤 다시 연락을 주셨습니다.
재검토 과정에서 일부 금융사가 고객 명의 담보에 설정을 걸어둔 사실을 확인했고 요청드린 절차대로 설정 해지를 마친 뒤 전체 구조를 다시 점검했습니다.
🔍 2. 검토 과정
부정 요인
최근 신용회복 중도 완제 이력이 존재했고 나이스 점수가 다소 낮게 형성되어 있었습니다.
긍정 요인
과거 장단기 연체 이력은 존재하지 않았고 카드 사용 기간은 짧았지만 사용 패턴은 안정적이었습니다. 기존 대출 상환 시 즉시 반영되는 올크레딧 점수가 높았고 소득 대비 부채비율도 낮은 편이었습니다.
종합 검토 결과 은행권에서 전액 마무리가 가능하다고 판단되어 안내드렸고 최종 동의 후 컨설팅을 진행했습니다.
👤 3. 고객 조건
직군: 대기업 계열 외감 법인
재직기간: 5년 이상
연 소득: 원천 7980만원
🛠️ 4. 미팅 및 통대환 진행 과정
담보 설정 해지에 시간이 다소 소요되어 6월 18일 주택담보를 제외한 여유자금 포함 5000만원을 상환 처리했습니다. 카드로 인한 신용도 하락 요인이 없었기 때문에 카드 잔액은 별도로 정리하지 않았습니다.
6월 20일 점수가 반영되며 나이스 843점 올크레딧 872점을 확인했습니다. 이번 케이스는 전액 상환이 아닌 부분 상환 구조였기 때문에 적합한 은행을 선별해 안내해 드렸습니다. 해당 은행은 원칙적으로 비대면 진행이 가능했지만 건강보험료 편차가 큰 경우 비대면 승인이 어려운 구조라 콜센터를 통해 한도를 확인한 뒤 지점 방문 진행을 선택했습니다.
첫 번째 조건은 1억2천만원 금리 6.8% 8년 상환 조건이었으며 비대면 한도는 확인되었지만 지점 수기 심사 과정에서 상환 이력으로 인해 거절 처리되었습니다. 이 경우 경험이 부족하면 단순 거절로 마무리되는 경우가 많지만 구조상 다른 은행 대안이 가능하다고 판단했습니다.
두 번째 은행 조건은 8910만원 금리 5.069% 5년 만기 또는 원리금 조건이었으며 은행권에서 여유자금까지 정리가 가능한 구조였습니다. 만기 일시 상환을 선택하면 월 납부금은 크게 줄일 수 있었지만 원리금 상환도 충분히 부담이 없다고 판단되어 5년 원리금 균등으로 신청했고 정상 승인되며 모든 컨설팅은 7일 만에 마무리되었습니다.
✅ 5. 컨설팅 마무리
최종 진행 후 현재 신용점수는 나이스 820점 올크레딧 855점 수준을 유지하고 있습니다. 통대환 기간은 총 7일이 소요된 케이스로 조건이 맞으면 단기간에 마무리되는 사례도 존재합니다.
다만 여유자금을 최대한 확보하면서 상환기간을 5년으로 설정했기 때문에 월 납부금은 기존보다 다소 높아졌습니다. 만기 일시 상환을 선택했다면 월 부담은 크게 줄었겠지만 만기 방식은 연장 시 금리 인상이나 일부 원금 상환 요구 등 리스크가 존재합니다.
광고성 사례처럼 월 납부금이 획기적으로 줄어드는 구조는 대부분 만기 일시 상환 방식인 경우가 많습니다. 은행권에서 완전히 마무리되고 이후 추가 대출이 발생하지 않으며 신용 관리가 철저히 유지된다면 가능하지만 현실적으로는 부채비율이 높은 경우가 많아 저희는 이자만 납부하는 방식은 권하지 않습니다.
통대환은 결국 본인의 선택이며 그 결과에 대한 책임도 본인에게 있습니다. 신중하게 구조를 검토하고 후회 없는 결정을 하시길 바랍니다.
