1️⃣ 통대환 개요 – 진행 전 반드시 확인해야 할 부분
통대환이란 기존의 채무를 전액 또는 일부 상환한 뒤 신용도를 관리·개선하여 저금리 대출로 전환하는 것을 목적으로 합니다. 다만 이 과정에서 이자 비용이 발생하게 되므로 반드시 신중한 접근이 필요합니다.
컨설팅 전에는 반드시
현재 사용 중인 대출 금리와 상환 조건
컨설팅 이후 예상되는 대출 조건
을 비교해 확실한 실익이 있는지를 따져봐야 합니다.
무턱대고 진행할 경우 이득은 없고 대출만 늘어나는 상황이 발생할 수 있다는 점을 반드시 인지하셔야 합니다.
이번 사례는 CJ그룹 계열사인 씨제이제일제당에 재직 중인 직장인으로 고금리 채무로 어려움이 컸지만 통대환 컨설팅을 통해 저금리 대환에 성공한 실제 사례입니다.
2️⃣ 상담 배경 – 대기업 입사 이후에도 막히던 대환
첫 대출은 사회 초년생 시절 코인 투자 목적으로 캐피탈에서 시작된 케이스였습니다. 대출을 이용해 투자를 시작하는 경우를 종종 보는데 이 방식의 실패는 이후 재정 상황을 급격히 악화시키는 경우가 많습니다.
이분 역시 손실을 만회하기 위해 추가 대출이 반복되었고 결과적으로 고금리 다중채무 상태에 놓이게 되었습니다. 매달 월 납부금 부담과 이자 압박으로 극심한 스트레스를 받으셨다고 합니다.
이후 씨제이제일제당에 입사하며 어느 정도 재직기간이 지난 뒤 은행에 직접 방문해 대환을 시도하셨지만 기존 다중채무와 하락된 신용도로 인해 원하는 결과를 얻지 못하셨다고 합니다.
해결 방법을 찾기 위해 검색을 하던 중 금융닥터 블로그에서 CJ그룹 재직자의 통대환 성공 사례를 보시고 상담을 요청해 주셨습니다.
3️⃣ 검토 과정 – 재직 초기의 한계와 가능성
📉 부정 요인
채무 대부분이 2금융권으로 구성
카드 실적이 좋지 않아 신용도가 많이 하락된 상태
재직기간 1년 미만으로 다소 짧은 근속
📈 긍정 요인
과거 장·단기 연체 이력 없음
불량 이력 전혀 없음
채무 상환 후 카드 관리 시 신용도 회복 여지 충분
씨제이제일제당 사내대출 활용 가능
종합 검토 결과 은행권에서 최소 3500만에서 4000만원 수준의 진행은 가능하다고 판단했습니다. 만약 부족한 금액이 발생할 경우에도 서민금융 상품을 활용해 10퍼센트 미만 금리로 마무리가 가능하다고 안내드렸고 고객도 이에 동의하여 진행을 결정했습니다.
4️⃣ 고객 조건 요약
📌 고객 프로필
직군: 씨제이제일제당 (CJ그룹 계열사)
재직기간: 7개월 (건강보험 6회 납부)
연소득: 건강보험료 기준 약 3400만원
5️⃣ 미팅 및 직장인 통대환 진행 과정
📅 1월 16일
미팅 후 계약서 작성과 공증 절차를 진행했으며 여유자금을 포함해 약 5000만원의 채무를 상환 처리했습니다.
📅 1월 20일
카드 잔액을 제외한 점수가 반영되며 나이스 901점 올크레딧 747점이 확인되었습니다.
카드 실적은 나이스에는 영향이 크지 않지만 올크레딧에는 상당한 영향을 미치기 때문에 다음 달 실적 반영 시 점수 상승 여지가 있어 관리하며 기다리기로 했습니다.
📅 2월 17일
완벽하게 반영된 상태는 아니었지만 올크레딧 점수가 소폭 상승해 787점이 확인되었습니다.
이 시점에서 은행권과 사내대출 조건을 함께 검토했습니다. 사내대출이 가장 저렴한 금리를 제공했으나 재직기간과 연봉 제한으로 한도가 3500만원에 그쳤고 회사에 대출 사실이 노출되는 점을 부담스러워해 진행하지 않기로 했습니다.
은행권 조건은 다음과 같았습니다.
A은행: 2000만원 금리 5.14퍼센트 최장 5년
B은행: 새희망홀씨 3500만원 금리 7.4퍼센트 최장 5년
C은행: 4270만원 금리 8.82퍼센트 최장 10년
금리는 다소 높았지만 한도와 상환기간이 가장 유리했던 C은행을 선택해 신청했고 정상 승인 처리되었습니다.
은행 대출 실행 이후 당일 진행 가능한 온라인 햇살론 상품도 안내드렸고 1800만원 금리 8.1퍼센트 조건이 확인되었습니다. 햇살론은 다이렉트 접수가 가장 유리하기 때문에 해당 방식으로 진행했고 정상 승인되어 모든 컨설팅은 마무리되었습니다.
6️⃣ 최종 컨설팅 마무리
전체 통대환 컨설팅 기간은 약 40일 정도 소요되었습니다. 추가적인 신용 관리를 통해 더 좋은 조건으로 마무리할 수도 있었지만 고객이 충분히 만족하며 빠른 마무리를 원하셔서 해당 시점에서 종료했습니다.
대출 건수는 2건으로 통합되었고 평균 8퍼센트대 저금리로 여유자금까지 확보할 수 있었습니다. 다만 카드 실적이 완벽히 반영되지 않았고 2금융권 대출이 포함되며 올크레딧 점수는 일시적으로 하락해 약 700점대 초반을 유지 중입니다.
그럼에도 진행 전 대비 신용 구조는 훨씬 안정화되었으며 향후 연소득이 상승할 경우 은행권으로 한 번 더 대환이 가능한 상태입니다.
월 납부금액이 크게 줄어든 만큼 추가 대출 없이 안정적으로 상환해 나가는 것이 무엇보다 중요합니다. 금융닥터에서는 단기적인 부담 완화만이 아니라 향후 대환 가능성까지 고려한 구조를 가장 중요하게 보고 있습니다.
당장의 조건만 보지 마시고 조금 더 멀리 바라보는 판단이 필요합니다.
