1️⃣ 상담 배경 – 육아휴직 이후 시작된 고금리 채무
교직원 공제회 대여 상품은 장기저축 가입 이후 급여에서 저축 급여가 1회 이상 빠져나간 시점부터 신청이 가능합니다. 일반 대출상품과 달리 DSR 비율에 포함되지 않고 신용도에도 영향을 주지 않는다는 장점이 있으며 금리 또한 5퍼센트 미만으로 매우 저렴한 편입니다. 다만 서울보증보험을 연계해 실행되기 때문에 보증료가 발생하게 됩니다.
이번 사례의 고객은 대학병원에서 간호사로 근무 중 육아휴직을 하게 되었고 휴직 상태에서는 직장인 신분으로 금융권 진행이 어려워 2금융권 캐피탈의 아파트론 상품을 통해 자금을 마련하셨다고 합니다.
이후 복직을 하여 은행권 대환을 알아보았지만 이미 2금융권 대출과 카드 돌려막기로 신용점수가 크게 하락된 상태였고 은행권에서는 모두 불가 통보를 받으셨다고 합니다. 여기에 친정 쪽으로 급하게 자금이 필요해 다시 2금융권을 이용할 수밖에 없는 상황이 이어졌다고 합니다.
매달 카드로 돌려막기를 하며 대출 상환을 이어가다 보니 월 납입금액이 감당이 되지 않았고 추가 대출로 기존 대출을 막는 악순환 속에서 힘든 시간을 보내셨다고 합니다. 통대환이라는 상품은 알고 있었지만 선뜻 결정하기 어려웠고 그러던 중 작년에 저희가 컨설팅을 진행했던 동료의 소개로 블로그 후기를 보시고 조심스럽게 상담을 요청해 주셨습니다.
2️⃣ 검토 과정 – 공제회 활용 여부가 핵심이었던 케이스
📉 부정 요인
2금융권 다중채무와 카드 리볼빙 및 현금서비스 돌려막기로 신용도가 크게 하락된 상태
📈 긍정 요인
과거 불량 이력 및 연체 이력이 전혀 없음
대학병원 재직으로 교직원 공제회 가입 상태
기존에 복지누리 대여로 일정 금액을 사용 중이었으나 채무 상환 및 카드 관리 시 신용도 회복 여지가 큼
공제회 보증대여의 경우 한도 산정 시 기존 보증대여 잔액이 차감되지만 복지누리 대여는 기존에 받은 대여금 원금이 차감됩니다. 고객분은 복지누리 대여로 3000만원을 이용 중이었고 현재 원금이 약 1500만원 남아 있는 상황이었습니다.
이 상태를 유지한 채 컨설팅을 진행할 경우 공제회에서 약 1500만원의 한도 손실이 발생하게 되므로 해당 부분을 설명드렸고 공제회 대여까지 전액 상환 후 진행하는 방향으로 결정했습니다. 이후 공제회 보증대여 7000만원과 부족한 금액은 은행권으로 전액 저금리 마무리가 가능하다고 안내드렸으며 최종 동의 후 진행을 시작했습니다.
3️⃣ 고객 조건 요약
📌 고객 프로필
직군: 대학병원 간호사
재직기간: 10년
연소득: 6000만원
교직원 공제회 가입 기간: 5년 이상
4️⃣ 미팅 및 직장인 통대환 진행 과정
📅 12월 6일
미팅 이후 계약서 작성과 공증 절차를 진행했고 여유자금을 포함해 공제회 포함 전체 채무 약 1억2700만원을 상환 처리했습니다.
📅 12월 11일
카드 잔액을 제외한 대출 및 신용도가 모두 반영되며 나이스 958점 올크레딧 783점이 확인되었습니다.
점수 자체는 진행이 불가능한 구간은 아니었지만 공제회에서 최대 한도를 신청하기에는 올크레딧 구간이 아직 부족한 상태였고 카드 관리를 통해 3구간 진입 시 공제회 보증대여 7000만원이 가능한 구조였습니다. 이 때문에 무리하게 진행하지 않고 관리를 병행하며 기다리기로 했습니다.
📅 1월 15일
정기 변동 이후 카드 잔액이 일부 반영되며 올크레딧 점수가 829점까지 상향되었습니다. 다만 아직 4구간에 해당되어 공제회 한도는 5000만원 수준에 그쳐 추가 진행은 보류했습니다. 다음 달 정기 변동 시 3구간 진입이 예상되어 계속 관리하기로 했습니다.
이 시점에서 공제회 대여 이후 진행 가능성이 높은 은행권 조건을 미리 비교했고 몇 곳에서 우량한 조건이 확인되었습니다. 가장 조건이 좋았던 은행은 비대면으로 통장만 개설해 두었습니다.
📅 2월 17일
정기 변동 이후 카드 잔액이 조정되며 올크레딧 점수가 847점까지 상향되어 예상대로 3구간에 진입했습니다. 공제회 보증대여 7000만원 신청을 안내드렸고 2월 19일 정상 승인 처리되었습니다.
공제회 대여 입금 이후 은행 조건을 다시 확인했고 사전에 비대면으로 계좌를 개설해 두었던 은행에서 7400만원 금리 5.36퍼센트 5년 상환 조건이 확인되었습니다.
한도가 더 높고 상환 기간을 길게 가져갈 수 있는 은행도 있었으나 금리가 7퍼센트대로 높았고 고객분께서는 월 납입 부담에 문제가 없는 선에서 최대한 저금리를 원하셨기에 해당 상품으로 전액 신청하셨고 정상 승인으로 모든 통대환 컨설팅은 마무리되었습니다.
5️⃣ 최종 컨설팅 마무리
전체 컨설팅 기간은 약 2개월 보름 정도 소요되었으며 최종 신용도는 나이스 909점 올크레딧 845점을 유지하고 있습니다.
조금 더 빠르게 마무리하려면 공제회 5000만원과 은행 조합으로 한 달가량 앞당겨 진행할 수도 있었지만 DSR 비율에 포함되지 않는 공제회에서 최대 한도를 확보함으로써 향후 추가 자금이 필요할 때 은행권 진행이 훨씬 수월해질 수 있는 구조를 선택했습니다.
기존 2금융권 다중채무로 큰 부담을 안고 계셨지만 전액 저금리로 채무통합에 성공했고 월 납부금액 역시 크게 줄어 생활의 여유가 생겼다고 만족해하셨습니다. 다만 공제회 거치기간 종료 이후에는 월 납부금액이 늘어나기 때문에 이에 대한 준비는 미리 해두시도록 안내드렸습니다.
교직원이나 공무원과 같이 특정 직군의 협약상품이나 전용 금융상품을 활용할 수 있는 경우 부채비율이 다소 높더라도 상대적으로 수월한 컨설팅이 가능합니다. 특히 교직원은 가입 대상이 넓기 때문에 교육기관에서 무기계약직이나 정규직으로 근무 중이라면 장기저축 가입 여부를 확인해 보시는 것이 향후 금융생활에 큰 도움이 될 수 있습니다.