1️⃣ 상담 배경 – 교직원 공제회 혜택을 제대로 활용하지 못한 시작
교직원으로 재직 중이라면 교직원 공제회 회원가입이 가능하며 가입 이후 다양한 금융 혜택을 활용할 수 있습니다. 대표적으로 보증대여 상품을 통해 서울보증보험을 연계하여 4퍼센트대의 저금리로 최대 1억원까지 자금 마련이 가능합니다.
장기저축 가입 기간과 KCB 구간에 따라 한도가 차등 적용되며 DSR 비율에서 제외되고 대여 실행 이후에도 신용도에 영향을 주지 않는다는 점이 큰 장점입니다.
이번 사례는 공립 유치원에서 무기계약직으로 근무 중인 교직원으로 고금리 다중채무로 인해 어려움이 컸지만 직장인 통대환 컨설팅을 통해 전액 저금리로 대환에 성공한 케이스였습니다.
2️⃣ 상담 내용
고객분께서는 교직원 공제회 가입 이후 첫 대출로 공제회 대여 3000만원을 이용하셨다고 합니다. 이후 개인 사정으로 급하게 자금이 필요해 절차가 간편한 캐피탈을 이용하게 되셨다고 했습니다.
공제회에서 한 번 대여를 받으면 추가 대여가 어렵다는 잘못된 정보로 인해 캐피탈 대출을 선택하셨고 이후 한 번 잘못 구성된 채무 구조가 점점 감당하기 어려운 상황으로 이어졌다고 합니다.
상황이 어려워질 때마다 신규 대출로 기존 채무를 돌려 막는 생활이 반복되었고 결국 더 이상 대출이 나오는 곳도 없으며 다음 달부터 연체가 우려되는 상황에 이르렀다고 합니다. 해결 방법을 찾던 중 본인과 비슷한 상황의 블로그 사례를 보고 혹시나 하는 마음으로 상담 문의를 주셨다고 했습니다.
3️⃣ 문제 진단 – 부채비율은 높지만 회복 여지는 충분
📉 부정 요인
연 소득 2700만원 대비 총 채무 금액이 약 1억600만원 수준으로 부채비율이 매우 높은 상태였습니다.
신용카드 한도 대비 사용금액이 높아 올크레딧 점수가 크게 하락된 상황이었습니다.
📈 긍정 요인
과거 연체 이력과 불량 이력이 전혀 확인되지 않았습니다.
신용카드 사용 기간이 길었고 본인 명의 차량과 배우자 명의 자가 주택을 보유하고 있었습니다.
종합적으로 검토한 결과 부채비율은 다소 높았지만 기존 채무를 상환하고 신용카드 관리를 병행할 경우 신용도 상향 여지가 충분하다고 판단했습니다. 공제회 가입 기간이 5년 이상으로 확인되어 공제회 보증대여를 통해 약 7000만원 수준의 자금 확보가 가능해 보였으며 부족한 부분은 은행권 신용대출과 서민금융 상품을 병행할 경우 전액 저금리 마무리가 가능하다고 설명드렸고 고객분께서 최종 동의해 주셨습니다.
4️⃣ 고객 조건 요약
📌 고객 프로필
직군: 공립 유치원 무기계약직 교직원
재직기간: 5년 이상
연소득: 원천 2718만원 건강보험료 환산 2765만원
장기저축 가입 기간: 5년
5️⃣ 미팅 및 컨설팅 진행 과정
📅 11월 29일
미팅 이후 기존 기은행 초저금리 상품 500만원을 제외한 전체 채무 금액 약 1억100만원을 상환 처리했습니다. 공제회 상품의 경우 최초 대여 상태에서는 상환하지 않을 경우 향후 추가 한도 산정 시 잔액이 아닌 원금 기준으로 차감되기 때문에 상의 후 전액 정리했습니다. 일반 대여 이용자의 경우 보통 상환하지 않는다는 점은 참고해 주시기 바랍니다.
📅 12월 4일
카드 잔액을 제외한 점수가 모두 반영되며 나이스 922점 올크레딧 806점이 확인되었습니다. 정기 변동 시 카드 사용 금액이 반영되면 올크레딧 구간이 3구간으로 진입할 가능성이 있어 카드 관리를 병행하며 기다리기로 했고 추후 진행 가능성이 높은 은행 계좌를 비대면으로 개설해 두도록 안내했습니다.
📅 12월 15일
정기 변동 이후 카드 잔액이 줄어들며 올크레딧 점수가 865점까지 상향되었고 공제회 보증대여 7000만원 신청을 안내했습니다.
📅 12월 18일
공제회 대여가 정상 실행되었고 이후 진행 가능성이 높은 은행을 조회한 결과 한 은행에서 새희망홀씨 상품으로 3500만원 7.29퍼센트 5년 조건이 확인되었습니다. 저연봉 구간에서는 일반 직장인 신용대출보다 새희망홀씨 상품이 한도 측면에서 유리한 경우가 많습니다.
금액이 일부 부족해 동시 진행이 가능한 저축은행 온라인 햇살론 상품을 추가로 안내했고 2000만원 8.35퍼센트 5년 조건이 확인되었습니다. 두 상품을 동시에 진행하는 방법을 안내드렸고 모두 정상 승인되었습니다. 실제 필요 금액이 크지 않아 햇살론은 1000만원만 신청했습니다.
6️⃣ 컨설팅 마무리 및 결과
📈 전체 컨설팅 기간은 약 20일 정도 소요되었으며 최종 신용도는 나이스 809점 올크레딧 734점을 유지하고 있습니다. 카드 사용 금액이 추가로 반영될 경우 올크레딧 점수는 800점 이상까지 상향 가능성이 있어 향후 관리 방향도 함께 안내드렸습니다.
연 소득 2700만원 수준에서 1억1000만원 규모의 채무를 저금리로 정리하는 것은 교직원이라는 직군 특성 없이는 사실상 불가능한 구조입니다. 교직원처럼 직군 특화 금융 혜택이 존재하는 경우라면 부채가 과다하더라도 컨설팅을 통해 저금리 대환이 가능한 사례들이 분명히 존재합니다.
✍️ 마무리
고금리 다중채무로 어려움이 크신가요.
어느 업체를 선택해야 할지 고민 중이신가요.
직군별 구조에 맞춘 현실적인 컨설팅으로 도움드리겠습니다.