요즘처럼 경제 상황이 불안정한 시기에는 개인회생이나 신용 회복을 통해 채무를 조정하는 분들이 많아지고 있습니다. 문제는 면책을 받았다 해도 장기연체 이력이나 낮은 신용도로 인해 금융 생활에 여전히 제약이 많다는 점인데요. 특히 면책 후에도 저축은행이나 대부업체 고금리 대출이 남아 있는 경우 이를 저금리로 전환하지 못하면 계속해서 재정 부담이 이어질 수밖에 없습니다. 이번 글에서는 25년 이상 재직 중인 직업군인 고객님이 개인회생 면책 이후에도 남은 고금리 대출을 통대환으로 성공적으로 정리한 사례를 소개해 드리겠습니다.
고금리 대출로 다시 어려워진 재정 상황
상담을 요청해 주신 고객님은 면책을 받은 상태에서도 집안 사정으로 인해 대부업체와 저축은행에서 최고금리로 자금을 빌리셨던 상황이었습니다. 면책 이후 고금리 부담을 덜기 위해 대환을 시도했지만 장기연체 이력이 여전히 남아 있었고 신용도가 낮다 보니 1금융권은 애초에 접근이 어려웠습니다. 그나마 2금융권을 통해 일부 대환은 가능했지만, 이자 부담은 크게 다르지 않아 근본적인 해결이 되진 못했습니다. 통대환이라는 제도에 대해 알게 된 후 여러 업체에 상담을 요청했지만 회생 이력과 장기연체 이력으로 인해 거절당하거나 현실성 없는 조건을 제시받았다고 합니다. 그러던 중 저희 블로그에서 비슷한 사례의 후기를 보시고 연락을 주셨습니다.
핵심은 장기연체 이력 삭제
실제 확인 결과 신용정보원에 장기연체 이력이 두 건 등록되어 있었고 이는 대출 심사에서 큰 감점 요인으로 작용하고 있었습니다. 문제는 이 연체 이력이 '금지명령 전'에 발생된 것이라 원칙상 삭제가 불가능한 상황이었다는 점입니다. 하지만 해당 금융사에 삭제 요청 방법을 전략적으로 안내해 드렸고 초기에는 거절되었지만 결국 이력 삭제에 성공할 수 있었습니다. 연체 삭제 후 신용점수는 나이스 799점으로 상승했고 올크레딧 점수도 소폭 상향되며 기존 채무 상환 시 추가적인 점수 상승 여지도 확보할 수 있었습니다.
고객 정보
직군: 직업군인 (상사)
재직: 25년
연 소득: 원천징수 기준 7695만원 / 건강보험료 환산 기준 6303만원
장기연체 이력: 삭제 완료
부채비율: 100% 미만 (적정 수준)
컨설팅 과정 및 실행
5월 14일에 저축은행 일부를 제외한 모든 채무를 정리해 드렸고 5월 20일에는 신용점수 반영이 완료되어 나이스 866점 올크레딧 848점이 확인되었습니다. 이후 가능성 있는 은행을 몇 곳 추천드렸고 한 곳에서는 1억 200만원 / 6.54% / 10년 상환 조건이 나왔지만 군인 고객은 비대면 신청이 불가하여 제외 다른 한 곳에서 7700만원 / 7.3% 조건이 확인되어 해당 조건으로 6500만원 실행하였습니다.
마무리 결과
1금융권 실행 후 남겨두었던 저축은행 채무도 전액 상환하였으며 나이스 909점과 올크레딧 832점으로 신용도도 안정적으로 유지되고 있습니다. 대출은 1건으로 통합되었고 필요자금도 함께 확보하셨기에 연장의 문제 없이 만기일시상환으로 진행하여 월 납부금도 줄이면서 실질적인 금융 안정성을 확보할 수 있게 되었습니다.
다시 시작하는 지금이 가장 중요합니다
이 고객님은 개인회생 면책 이력과 장기연체 이력 그리고 고금리 대부업 대출이라는 쉽지 않은 조건 속에서도 올바른 전략과 컨설팅을 통해 저금리 1금융권으로 채무통합을 성공하셨습니다. 하지만 가장 중요한 건 지금부터입니다. 이제 더는 대출을 늘리지 않고, 연체 없이 성실하게 상환해 나가는 것 그것이 진짜 회복의 시작이 아닐까 생각합니다. 지금 고금리 다중채무로 힘드신가요? 어떤 선택이 올바른 방향일지 고민되신다면
직장인 통대환 저희가 함께 고민해 드리겠습니다.
