경기가 나빠지다 보니 최근엔 원금과 이자 부담을 감당하지 못해 개인회생을 신청하는 사례가 부쩍 늘었습니다. 문제는 회생 기간이 짧아지고 원금 상환율이 높아지면서 중간에 납부를 포기하거나 면책 직전에 다시 고금리 대출을 받는 경우가 많다는 점입니다. 재회생까지 이어지는 일도 심심치 않게 보이고요. 이런 상황에서 면책 이후 발생한 고금리 채무를 정리할 방법이 있을까 고민하시는 분들이 많습니다. 소득 대비 부채비율이 낮고 신용점수가 어느 정도 뒷받침된다면 가능성은 있겠지만 실제로 이런 조건을 갖추신 분은 많지 않죠. 오늘 소개해드릴 사례는 개인회생 면책 이력이 있는 기대출 과다자 분이셨지만 금융닥터의 직장인 통대환 컨설팅을 통해 전액 1금융권으로 채무를 통합한 실제 이야기입니다.
면책 후에도 계속된 고금리 대출, 해결이 가능할까?
상담 당시 고객님은 면책 직전에 급히 대부업에서 자금을 조달하셨고, 중고차 캐피탈 대출도 상환 중인 상태였습니다. 이 차량은 생계에 필수적인 수단이라 회생 시 채권에서 제외하셨다고 해요. 면책 후엔 신용대출이나 퇴직금 담보대출도 알아보셨지만 낮은 신용도와 대부업권 채무로 인해 대부분 거절 통보를 받으셨다고 합니다. 이후 집안 사정까지 겹쳐 저축은행을 통해 고금리 대출까지 추가로 이용하셨다고 하고요.
사실 통대환에 대해 이전부터 알고는 계셨지만 괜히 대출만 늘어나고 상황이 더 악화될까봐하는 불안감 때문에 한동안 알아보지 않으셨다고 합니다. 그러다 다시 검색해보신 끝에 금융닥터에 문의를 주셨고요. 상담을 받아보니 면책된 지 일주일밖에 지나지 않은 상황이었고 신용카드 실적도 없다 보니 부정적인 요소가 많았지만 장기 연체 이력이 전부 삭제된 상태였고 직업군인이란 안정적인 직군이라는 점에서 희망이 보였어요.
직업군인 고객님의 조건은?
직군: 직업군인 상사
재직기간: 11년
연 소득: 건강보험료 기준 약 4천만원 원천징수 기준 약 5천만원
부채비율은 건보 소득 기준으로 약 145%였고 직군 특성상 높은 수준은 아니었지만 전체적인 조건은 쉽지만은 않았습니다. 그래도 1금융권 신용대출과 퇴직금담보상품을 조합하면 전액 대환이 가능하다고 판단했고 고객님도 최종 동의 후 진행을 결정하셨습니다.
본격적인 통대환 컨설팅 과정
4월 5일, 첫 미팅 이후 캐피탈 소액을 제외하고 여유자금 포함 총 6200만원을 상환 처리해드렸습니다. 며칠 후 신용점수가 반영되었고 나이스는 876점 올크레딧은 790점으로 확인되었습니다. 이후 고객님의 요청으로 신용카드 발급까지 함께 도와드렸고 카드가 발급되었지만 점수 변화는 크지 않았습니다.
그 다음 단계로 가능성 있는 은행 여러 곳을 조회해본 결과 A은행은 3230만원 / 8.47%과 2580만원 / 9.9% 라는 결과를 받아보실 수 있엇습니다. 특이사항으로는 직업군인의 경우 건보료 기준으로 소득을 환산하는 곳이 많지만 일부 은행은 예외적으로 원천소득으로 비대면 진행이 가능했습니다. 이 경우에도 원천소득 서류를 첨부하여 4800만원 / 8.05% 조건으로 5년 상품에 정상 승인되었습니다.
퇴직금 상품까지 성공적으로 실행
기존에 남아 있던 캐피탈 차량 할부는 전액 정리하셨고, 군인생활안정자금 신청은 등급 문제로 아쉽게 거절되었습니다.
하지만 사전에 안내드렸던 다른 은행으로 급여이체 변경 후 해당 은행의 퇴직금 상품으로 3200만원(5.72%) 10년 조건으로 실행되며 전체 컨설팅은 마무리되었습니다. 이 과정에서 신규 및 기존 채무가 모두 전산 반영되었고 나이스 점수는 909점까지 상승했지만 올크레딧은 약간 하락해 780점으로 확인되었습니다.
성공적인 마무리와 고객 만족도
✅ 부채 건수 2건으로 통합
✅ 월 납부금 약 80만원 절감
✅ 여유자금 확보
✅ 신용점수 상승까지
컨설팅 전체 기간은 약 한 달 정도 소요되었고 고객님 입장에서는 정말 만족스러운 결과가 나온 셈이죠. 특히 개인회생 면책 직후라 가능성조차 없다고 포기하려던 상황에서 현실적인 접근과 경험 있는 컨설팅을 통해 성공적인 대환을 이룬 사례라 더욱 의미가 깊습니다.
면책 이력, 대출 거절, 고금리 채무로 고민하고 계시다면 언제든 금융닥터 통대환 컨설팅을 통해 현실적인 해결책을 찾아드리겠습니다. 무리한 조건, 과한 비용 없이 최적의 방법으로 도와드리겠습니다.
